Hypotheek onder water

Je hypotheek onder water? Misschien ben je bekend met deze situatie, misschien nog niet. Daarom leggen we graag uit wat het betekent en wat je kunt doen. Als je je hier zorgen over maakt dan is het goed om te weten waar je aan toe bent. We vertellen hier wat je situatie betekent en waar je op moet letten.

Hypotheek onder water: wat betekent dat?

Is je hypotheekschuld hoger dan de marktwaarde van je woning? Dan zeggen we ook wel dat je hypotheek of huis ‘onder water’ staat. Dit kan gebeuren als de waarde van je woning daalt nadat je deze gekocht hebt. Of als je een hypotheek hebt afgesloten die nu hoger is dan de waarde van je woning.

Hoe weet je of je huis onder water staat?

Om te weten of je huis onder water staat, moet je weten wat je hypotheekschuld én de waarde van je woning is. Hier kom je op deze manier achter:

Hypotheekschuld. In het jaaroverzicht van je hypotheekaanbieder zie je hoeveel je de schuld van je hypotheek is.
Waarde van woning. De WOZ-waarde van je woning kan je een schatting geven van hoeveel je huis waard is. Je kunt de WOZ-waarde online bekijken via het WOZ-waardeloket. Je kunt ook kijken naar de prijzen waarvoor huizen in de buurt verkocht worden. Kijk dan wel naar huizen die ongeveer hetzelfde zijn als jouw woning. Alleen met een taxatie van je woning kun je precies weten wat die waard is. Dit kost geld.

Wat kun je doen als je huis onder water staat?

Als je huis onder water staat, hoeft dat niet altijd een probleem te zijn. Wat je het beste kunt doen, hangt af van je situatie. We leggen per situatie uit wat je kunt doen.

Situatie 1: verhuizen

Wil je je huis verkopen? En verwacht je dat je hypotheekschuld hoger is dan het bedrag waarvoor je je woning kunt verkopen? Dan kun je de restschuld misschien meefinancieren in je hypotheek. De restschuld wordt hierdoor niet kleiner. Maar de restschuld zit de verkoop van je huis dan in ieder geval niet in de weg.

Je hypotheekaanbieder of hypotheekadviseur kan je vertellen of je je restschuld mag meefinancieren. En wat de voorwaarden hiervoor zijn. Zo kan er een maximaal bedrag voor je restschuld zijn.

Lees meer over een restschuld na het verkopen van je huis

Rente over restschuld is soms aftrekbaar
Je kunt de rente over je restschuld misschien aftrekken in box 1 van je aangifte inkomstenbelasting. Hier gelden bepaalde voorwaarden voor. Sinds 1 januari 2018 is de rente over een restschuld namelijk niet meer aftrekbaar voor nieuwe gevallen. Alleen als de restschuld is ontstaan in de periode tussen 29 oktober 2012 en 31 december 2017, kan de rente maximaal vijftien jaar worden afgetrokken. Voor restschulden die daarna zijn ontstaan, geldt geen renteaftrek meer.

Voldoet je situatie aan alle voorwaarden van de Belastingdienst? Dan kun je de rente over je restschuld aftrekken. Dit mag maximaal vijftien jaar lang, gerekend vanaf de datum waarop je de woning verkocht hebt.

Lees meer op de website van de Belastingdienst

Situatie 2: in de woning blijven wonen

Kun je de maandelijkse kosten voor je hypotheek gewoon blijven betalen? Dan is het niet erg dat je hypotheek onder water staat. Als je spaargeld hebt, kun je extra aflossen op je hypotheek. De schuld van je hypotheek wordt dan lager. Daardoor is er ook een kleinere kans op een restschuld wanneer je je huis verkoopt. Hou er wel rekening mee dat extra aflossen gevolgen kan hebben voor je geldzaken. Zoals:

Je maandelijkse kosten gaan omlaag. Hierdoor kan het zijn dat je recht hebt op minder hypotheekrenteaftrek.
Er kunnen bepaalde voorwaarden voor extra aflossen gelden. Vaak mag je per jaar maar tien tot twintig procent van de hoofdsom extra aflossen. Los je meer af, dan moet je mogelijk een boete betalen.

Zorg dus dat je eerst goed weet wat extra aflossen voor jouw geldzaken betekent. Of vraag hypotheekadvies aan. Bij Univé is je eerste gesprek met een hypotheekadviseur altijd gratis.

Situatie 3: de looptijd van je hypotheek is bijna voorbij

Loopt de rentevaste periode van je hypotheek bijna af? Dan kan het zijn dat je je hypotheek niet meer kunt verlengen. Dat betekent dat je je hele hypotheekschuld moet terugbetalen als de looptijd erop zit.

Als je hier niet genoeg spaargeld voor hebt, kun je mogelijk niet meer in je huis blijven wonen. Je moet je huis dan dus verkopen. Hierdoor kun je na de verkoop met een restschuld komen te zitten. In deze situatie is het goed om eerst te overleggen met je hypotheekadviseur. Die kan met je meedenken over een oplossing.

Situatie 4: huis onder water en hypotheek oversluiten

Is de actuele hypotheekrente veel lager dan de rente die jij betaalt? Of biedt een andere hypotheekaanbieder een veel lagere rente aan? Dan kun je misschien je hypotheek oversluiten. De maandelijkse kosten voor je hypotheek worden dan lager. Wel kan het zijn dat de hypotheekaanbieder je aanvraag afwijst. Dat je hypotheek onder water staat, is namelijk een extra risico voor hypotheekaanbieders.

Meer weten over je hypotheek?

Als je hypotheek onder water staat, kun je daar flink wakker van liggen. Als onafhankelijk hypotheekadviseur staat Univé voor je klaar. Onze adviseurs weten alles over de hypotheekmarkt. Dus wat je situatie ook is: we kunnen je snel vertellen wat er allemaal mogelijk is. Ons advies is altijd gebonden aan jouw persoonlijke situatie. Kom langs in een Univé-winkel bij je in de buurt. Of kies voor (beeld)bellen met een van onze hypotheekadviseurs.

Het eerste gesprek is altijd gratis. En daarna ben je natuurlijk nergens toe verplicht.

Maak een afspraak met een adviseur

Ga naar de kennisbank over hypotheken