Eigen geld: hoeveel nodig voor woning kopen?

Bij het kopen van een woning krijgt u te maken met allerlei kosten. Er was een tijd dat u die kosten bijna onbeperkt mocht meefinancieren in uw hypotheek. Tegenwoordig is dat wel beperkt, namelijk tot 100% van de marktwaarde van de woning, eventueel waarde na verbouwing. U moet dus spaargeld gebruiken als de totale kosten meer zijn dan 100%. Maar hoeveel heeft u dan nodig? Op deze pagina leggen we u uit welke kosten er allemaal komen kijken bij het kopen van een huis en het  afsluiten van een hypotheek.

Ruwe schatting eigen geld

Voor we wat meer op de details ingaan: laten we eerst een globale inschatting maken van het benodigde eigen geld bij het afsluiten van een hypotheek. U kunt hiervoor het beste een bedrag aanhouden van 2,5% van de koopsom van het huis voor een starter onder de 35 jaar en 5% wanneer u een volgende woning koopt . Vrijwillig meer spaargeld gebruiken mag altijd. Op die manier kunt u de benodigde hypotheek en de bijbehorende maandlasten verlagen.

Wanneer u gaat overbieden is er vaak nog meer spaargeld nodig. En wanneer u een verbouwing meefinanciert, ziet u deze investering meestal niet volledig terug in de marktwaarde na verbouwing en moet u een deel van de verbouwing van spaargeld betalen.

Te weinig eigen geld: mogelijkheden

Sinds 1 januari 2018 is het dus niet meer mogelijk om een woning te kopen en meer te financieren met een hypotheek dan 100% van de marktwaarde. Heeft u geen of te weinig spaargeld? Dan kunnen er toch mogelijkheden zijn om een hypotheek af te sluiten. Een belastingvrije schenking zou u wellicht kunnen helpen om aan het benodigde eigen geld te kunnen komen. Daarnaast bestaan er uitzonderingen voor investeringen in verduurzaming.

Welke kosten met eigen geld betalen?

Maar wat zijn nu de kosten die u met eigen geld moet betalen als u een huis koopt? In de eerste plaats gaat het dan om de kosten koper. Dit zijn de kosten die u moet maken om eigenaar te worden van uw nieuwe huis. De kosten koper bestaan uit de overdrachtsbelasting en de kosten aan de notaris voor de leveringsakte. Soms zijn er nog meer kosten zoals courtage voor de aankoopmakelaar en een bankgarantie.

De overdrachtsbelasting is 2% van de verkoopprijs van het huis. Bent u een koper tot 35 jaar en koopt u een (eerste) huis? Dan bent u tot een bedrag van €440.000 (2023) vrijgesteld van het betalen van overdrachtsbelasting. De notariskosten variëren nogal per notaris. U kunt hierbij het beste uitgaan van een gemiddeld bedrag van zo’n €1.000.

Andere kosten

Naast de kosten koper krijgt u ook te maken met andere kosten die vaak betaald moeten worden van uw eigen geld. Dit zijn bijvoorbeeld de kosten die u moet maken om een hypotheek te krijgen, de zogenaamde 'financieringskosten’, zoals:

Bestaande woning of nieuwbouwhuis?

De kosten die u moet betalen bij een nieuwbouwhuis zijn iets anders dan bij een bestaande woning. Dat komt omdat een nieuwbouwwoning vrij op naam wordt gekocht. U heeft dan niets te maken met het betalen van kosten koper. Maar er zijn wel financieringskosten bij nieuwbouw en andere kosten zoals de bouwrente. De bouwrente is een vergoeding die u aan de aannemer betaalt voor het bouwen van uw huis.

Meer weten over hoeveel eigen geld u nodig heeft voor het afsluiten van een hypotheek? Maak dan een afspraak met een hypotheekadviseur van Univé bij u in de buurt of kies voor een (beeld)belafspraak. De kosten van een eerste oriënterend gesprek neemt Univé voor haar rekening.