Eigen geld: hoeveel nodig voor woning kopen?

Bij het kopen van een woning krijg je te maken met allerlei kosten. Er was een tijd dat je die kosten bijna onbeperkt mocht meefinancieren in je hypotheek. Tegenwoordig is dat wel beperkt, namelijk tot 100% van de marktwaarde van de woning, eventueel de waarde na verbouwing. Je moet dus spaargeld gebruiken als de totale kosten meer zijn dan 100%. Maar hoeveel heb je dan nodig? Op deze pagina leggen we je uit welke kosten er allemaal komen kijken bij het kopen van een huis en het afsluiten van een hypotheek.

Ruwe schatting eigen geld

Voor we wat meer op de details ingaan: laten we eerst een globale inschatting maken van het benodigde eigen geld bij het afsluiten van een hypotheek. Je kunt hiervoor het beste een bedrag aanhouden van 2,5% van de koopsom van het huis voor een starter onder de 35 jaar en 5% wanneer je een volgende woning koopt. Vrijwillig meer spaargeld gebruiken mag altijd. Op die manier kun je de benodigde hypotheek en de bijbehorende maandlasten verlagen.

Wanneer je gaat overbieden is er vaak nog meer spaargeld nodig. En wanneer je een verbouwing meefinanciert, zie je deze investering meestal niet volledig terug in de marktwaarde na verbouwing en moet je een deel van de verbouwing van spaargeld betalen.

Te weinig eigen geld: mogelijkheden

Sinds 1 januari 2018 is het dus niet meer mogelijk om een woning te kopen en meer te financieren met een hypotheek dan 100% van de marktwaarde. Heb je geen of te weinig spaargeld? Dan kunnen er toch mogelijkheden zijn om een hypotheek af te sluiten. Een belastingvrije schenking zou je wellicht kunnen helpen om aan het benodigde eigen geld te kunnen komen. Daarnaast bestaan er uitzonderingen voor investeringen in verduurzaming.

Welke kosten met eigen geld betalen?

Maar wat zijn nu de kosten die je met eigen geld moet betalen als je een huis koopt? In de eerste plaats gaat het dan om de kosten koper. Dit zijn de kosten die je moet maken om eigenaar te worden van je nieuwe huis. De kosten koper bestaan uit de overdrachtsbelasting en de kosten aan de notaris voor de leveringsakte. Soms zijn er nog meer kosten zoals courtage voor de aankoopmakelaar en een bankgarantie.

De overdrachtsbelasting is 2% van de verkoopprijs van het huis. Ben je een koper tot 35 jaar en koop je een (eerste) huis? Dan ben je tot een bedrag van €440.000 (2023) vrijgesteld van het betalen van overdrachtsbelasting. De notariskosten variëren nogal per notaris. Je kunt hierbij het beste uitgaan van een gemiddeld bedrag van zo’n €1.000.

Andere kosten

Naast de kosten koper krijg je ook te maken met andere kosten die vaak betaald moeten worden van je eigen geld. Dit zijn bijvoorbeeld de kosten die je moet maken om een hypotheek te krijgen, de zogenaamde 'financieringskosten’, zoals:

Bestaande woning of nieuwbouwhuis?

De kosten die je moet betalen bij een nieuwbouwhuis zijn iets anders dan bij een bestaande woning. Dat komt omdat een nieuwbouwwoning vrij op naam wordt gekocht. Je hebt dan niets te maken met het betalen van kosten koper. Maar er zijn wel financieringskosten bij nieuwbouw en andere kosten zoals de bouwrente. De bouwrente is een vergoeding die je aan de aannemer betaalt voor het bouwen van je huis.

Meer weten over hoeveel eigen geld je nodig hebt voor het afsluiten van een hypotheek? Maak dan een afspraak met een hypotheekadviseur van Univé bij jou in de buurt of kies voor een (beeld)belafspraak. We kennen de hypotheekmarkt en de lokale subsidies als geen ander. De kosten van een eerste oriënterend gesprek neemt Univé voor haar rekening.