Boeterente
Heb je een huis met een hypotheek? Dan heb je de term boeterente vast wel eens gehoord. Maar wat het precies inhoudt, is lang niet iedereen duidelijk. Daarom geven wij je hier meer informatie over boeterente. We leggen uit wat het is, wanneer het in beeld komt en hoe hoog de eventuele boeterente kan zijn.
Wat is boeterente?
Je betaalt een boete als de marktrente lager is geworden dan je hypotheekrente. Je kunt boeterente het beste zien als een compensatie voor de geldverstrekker als gevolg van de misgelopen rente-inkomsten. Deze inkomsten worden lager door het sneller aflossen van je hypotheek dan afgesproken. Dit komt voor bij bijvoorbeeld het oversluiten van je hypotheek of tussentijds extra aflossen.
Hoe hoog is de boeterente?
De hoogte van de boete is afhankelijk van een aantal zaken:
- De hoogte van het hypotheekbedrag.
- Het verschil tussen je hypotheekrente en de actuele hypotheekrente op het moment van oversluiten.
- Hoe lang je hypotheekrente nog vaststaat.
- Tot welk bedrag jaarlijks boetevrij je hypotheek aflossen is toegestaan
Boeterente berekenen
Om je boeterente te berekenen, check je eerst in jouw hypotheekakte hoeveel geld je jaarlijks maximaal boetevrij mag aflossen. Meestal gaat het dan om een percentage van de oorspronkelijke schuld van zo’n 10 tot 20%. Haal dit bedrag vervolgens van je openstaande hypotheekschuld af. Over het overgebleven bedrag wordt de boeterente berekend. De geldverstrekker kijkt naar de vaststaande rente van je hypotheek en de actuele hypotheekrente. Het verschil hiertussen bepaalt de hoogte van de boeterente.
Wanneer betaal je geen boeterente?
In tegenstelling tot wat veel mensen denken, betaal je niet altijd een boete. De laatste jaren hebben veel mensen een lage rente kunnen krijgen op hun hypotheek. Als de actuele hypotheekrente hóger is geworden, betaal je geen boete.
Rekenvoorbeeld boeterente
Laten we de boeterente eens verder uitleggen aan de hand van een rekenvoorbeeld. Stel dat je nu nog een aflossingsvrije hypotheek hebt van € 200.000. De rente hierop is 6% en die staat nog 5 jaar vast. In je contract staat dat je 10% boetevrij per kalenderjaar mag aflossen.
Je hypotheek oversluiten
Je wilt je hypotheek oversluiten naar een nieuwe hypotheek van 10 jaar vast en een rentepercentage van 5%. De actuele hypotheekrente voor 5 jaar vast bij jouw bank is 4,5%. Dat is de vergelijkingsrente. Je mag 10% van € 200.000 boetevrij aflossen, dat is € 20.000. De boete wordt dan als volgt berekend:
(6% - 4,5%) x € 180.000 x 5 jaar = € 13.500.
Lagere maandlasten voor jou
Omdat de bank je toekomstige rente van 5 jaar ineens ontvangt krijgt je een korting gebaseerd op die 4,5% per jaar. Je boete wordt dan ongeveer € 11.000. Het voordeel dat je met de boete kunt bereiken is dat je over € 200.000 tien jaar lang 1% minder rente betaalt. Dat voordeel is dan:
(6%-5%) x € 200.000 x 10 jaar = € 20.000. Per maand is dat een € 167 lagere maandlast waar het bij veel mensen om te doen is bij oversluiten. De boeterente is wel aftrekbaar in je aangifte inkomstenbelasting.
Lees meer over de fiscale aspecten bij een hypotheek
Meer weten over de boeterente?
Meer weten over de hoogte van de boeterente in jouw situatie via ons deskundig hypotheekadvies? Maak dan een afspraak met een hypotheekadviseur (en Financieel Adviseur Duurzaam Wonen) van Univé bij jou in de buurt of kies voor een (beeld)belafspraak. We kennen de hypotheekmarkt en de lokale subsidies als geen ander. Het eerste gesprek is gratis.