Annuïteit of lineair: wat zijn de verschillen?
Als je een nieuw huis koopt en een hypotheek met renteaftrek wilt afsluiten, heb je sinds 2013 in principe nog maar de keuze uit twee hypotheekvormen: annuïtair en lineair. Wat houden deze hypotheekvormen precies in en wat zijn de onderlinge verschillen? Hier vind je meer informatie over beide opties.
Waarom alleen nog deze twee vormen?
Op 1 januari 2013 werden de hypotheekregels verscherpt. Dit betekende dat startende huizenkopers nog maar twee vormen hadden om uit te kiezen. Hypotheekrenteaftrek was vanaf dat moment namelijk alleen nog maar toegestaan op een lineaire hypotheek en een annuïteitenhypotheek. Kiezen voor een andere hypotheekvorm werd daardoor financieel voor starters veel minder aantrekkelijk.
De annuïteitenhypotheek
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand een vast brutobedrag gedurende de looptijd van de lening. Dit brutobedrag is het bedrag dat maandelijks geïncasseerd wordt en bestaat uit rente en aflossing. Tijdens de eerste jaren zal het bedrag voor een groot deel bestaan uit rente. Maar na verloop van tijd verandert de samenstelling van het maandelijkse geldbedrag. Het aflosbedrag wordt steeds hoger en het rentedeel wordt steeds lager.
Het voordeel van deze hypotheekvorm zit hem in de lagere bruto en netto maandlasten aan het begin van de looptijd. Je betaalt dan namelijk meer hypotheekrente die aftrekbaar is in je aangifte inkomstenbelasting. Langzaam maar zeker stijgen je netto maandlasten. Dat komt doordat het voordeel van de hypotheekrenteaftrek steeds minder wordt.
De lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek betaal je ook elke maand een bedrag aan aflossing en rente. Alleen los je bij deze hypotheekvorm elke maand hetzelfde bedrag af en wordt de rente elke maand iets lager. Ook de hypotheekschuld wordt elke maand lager.
Het voordeel van deze hypotheekvorm is dat zowel de bruto als de netto maandlasten vanaf het begin maandelijks dalen. Het nadeel van deze vorm is dat de maandlasten aan het begin van de looptijd wat hoger zijn dan bij een annuïtaire variant.
Wat kies je: lineair of annuïtair?
Welke hypotheekvorm voor jou het meest geschikt is, hangt helemaal af van je wensen en specifieke situatie. Een lineaire hypotheek is over de gehele looptijd bekeken goedkoper. Je lost de schuld sneller af en betaalt over de totale looptijd minder hypotheekrente.
Toch kiezen verreweg de meeste mensen voor de annuïteitenhypotheek. Dat heeft te maken met het feit dat in de eerste jaren de maandlasten lager zijn. Handig als je op dit moment nog niet zoveel verdient en verwacht dat je op termijn wel een hoger inkomen gaat krijgen.
Wil je meer weten over het verschil tussen lineair en annuïtair? Of heb je behoefte aan hypotheekadvies? Maak dan een afspraak met een hypotheekadviseur (en Financieel Adviseur Duurzaam Wonen) van Univé bij jou in de buurt of kies voor een (beeld)belafspraak. We kennen de hypotheekmarkt en de lokale subsidies als geen ander. De kosten van een eerste oriënterend gesprek neemt Univé voor haar rekening.