Vergelijking: de verplichte AOV vs. een AOV via Univé
Het kabinet wil per 2027 een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen invoeren. Deze verplichte verzekering moet zelfstandige ondernemers (waaronder zzp’ers) beschermen bij ziekte en arbeidsongeschiktheid. Wat zijn de voor- en nadelen van zo'n verplichte AOV, ten opzichte van een verzekering die je zelf samenstelt?
De plannen zijn nog steeds niet gefinaliseerd, maar worden wel steeds duidelijker: we weten inmiddels hoe de verplichte AOV er in grote lijnen zal uitzien. Dus wat zijn de regels? Wat zijn de belangrijkste verschillen tussen de verplichte AOV en bijvoorbeeld een AOV van Univé? Betaal je dezelfde premie voor dezelfde voorwaarden? En loont het dan wel om nu nog een AOV bij Univé af te sluiten? Op deze pagina vind je alles om een goede afweging te maken.
Voordelen en nadelen van de verplichte AOV
*Ontdek de meest gestelde vragen en antwoorden over het AOV-AOW-hiaat.
Een vergelijking van de kenmerken van een verplichte AOV en die van Univé
AOV van Univé | Verplichte AOV | |
Hoe wordt de mate van arbeidsongeschiktheid bepaald? | Bij arbeidsongeschiktheid wordt gekeken of je jouw eigen beroep nog kunt uitoefenen | Bij arbeidsongeschiktheid wordt gekeken naar het inkomen wat je in jouw situatie nog wel zou kunnen verdienen. Ook als dat niet in je huidige beroep/bedrijf is of als het werk niet past bij je opleiding en werkervaring |
Het verzekerde bedrag | Maximaal 90% van het inkomen dat je gemiddeld in de afgelopen 3 kalenderjaren hebt verdiend | 70% van je laatstverdiende inkomen, maar nooit meer dan 100% van het minimumloon. Dat is op dit moment € 1.934,40 bruto per maand |
Wachttijd | Je kunt zelf kiezen voor een wachttijd variërend van 30 dagen tot 2 jaar | Er geldt een wachttijd van 1 jaar |
Aftrekbaarheid van de premie | De premie is grotendeels aftrekbaar | De premie is grotendeels aftrekbaar |
Acceptatie | Voor acceptatie moet een gezondheidsverklaring worden ingevuld. Gevolg kan zijn dat je onder voorwaarden of in het uiterste geval niet wordt geaccepteerd | Iedereen wordt geaccepteerd en tegen dezelfde voorwaarden |
Kosten voor advies en afsluiten | Kosten advies en bemiddeling: eenmalig € 750 en na een jaar € 25 per maand aan dienstverlening en onderhoudsgesprekken. Bij zelf online aanvragen uitsluitend afsluitkosten van € 149 | Geen afsluitkosten |
Is het wel nodig om een AOV bij een verzekeraar af te sluiten nu er een verplichte AOV gaat komen?
Vanwege verschillende redenen kan het toch verstandig zijn om alvast naar een verzekeringsoplossing te kijken. Waarom?
Allereerst is het nog niet zover met de verplichte AOV. Naar verwachting gaat deze vanaf 2027 gelden. Onzeker is of dit wordt uitgesteld nadat medio 2023 het kabinet is gevallen.
Daarnaast biedt de verplichte AOV voor de meeste ondernemers geen volwaardig inkomen bij arbeidsongeschiktheid. De maximale uitkering is 100% van het minimumloon. Een grote meerderheid van de ondernemers heeft een hoger inkomen, en zou daarmee met een flink inkomensverlies te maken krijgen.
Tot slot is nog niet duidelijk of er een zogeheten ‘opt-out’ komt. Een opt-out betekent dat wanneer jij als ondernemer een minimaal gelijkwaardige verzekering hebt, dat je dan geen AOV van de overheid hoeft af te sluiten. De uitvoerbaarheid van deze regeling wordt nog onderzocht. Mocht de opt-out er komen, dan is het een voordeel wanneer je alvast een aantoonbaar goed alternatief hebt. Komt deze opt-out er niet, dan zou je de verzekering van Univé kunnen aanpassen, omdat je via de overheid een extra dekking krijgt. Het verlagen van het verzekerde bedrag is namelijk altijd mogelijk.
Betalen ondernemers zowel bij de verplichte AOV van de overheid als bij een AOV bij Univé dezelfde premie en hebben ze dezelfde voorwaarden?
De verplichte AOV
Bij de verplichte AOV van de overheid wordt de premie berekend over je inkomen tot € 33.187. De premie wordt naar verwachting 7,5% tot 8% over het inkomen. Is je inkomen € 33.187 of hoger, dan is je premie maximaal € 207 - € 221 per maand. Deze premie is (grotendeels) aftrekbaar. Verdien je minder, dan is je premie lager.
De voorwaarden zijn voor elke ondernemer gelijk. Zo zal er voor iedereen één jaar wachttijd gelden en wordt je arbeidsongeschiktheid beoordeeld op basis van gangbare arbeid. Kun je je eigen beroep niet meer uitvoeren, wordt er dus gekeken naar wat je nog wél zou kunnen doen en verdienen – onafhankelijk van je huidige beroep of opleiding. Daarnaast heb je bij arbeidsongeschiktheid recht op een uitkering tot AOW-leeftijd.
De AOV van Univé
Bij een AOV van Univé werkt dit anders. Univé kijkt naar je beroep. Ondernemers met een fysiek zwaar beroep betalen een hogere premie dan ondernemers die voornamelijk administratief werk doen. Ook betalen oudere ondernemers een hogere premie dan jongere.
Daarnaast kan jij als ondernemer verschillende keuzes maken die invloed hebben op de hoogte van de premie:
Zo kun je kiezen voor een kortere of langere wachttijd. Hoe lang kun je overbruggen met je eigen geld en wanneer heb je een uitkering nodig van Univé? Hoe langer de gekozen wachttijd, hoe lager de premie.
Ook de uitkeringsdrempel valt aan te passen. Als je kiest voor een uitkeringsdrempel van 25% heb je recht op een uitkering wanneer je 25% of meer arbeidsongeschikt raakt. De premie is dan hoger wanneer je kiest voor een uitkeringsdrempel van 45% of 75%.
Bij de verplichte AOV ontvang je een uitkering tot AOW-leeftijd. Deze keuze heb je bij Univé ook. Maar een kortere uitkeringsduur is ook mogelijk. Je kunt ook kiezen voor een uitkeringsduur van 2 of 5 jaar.
Twee voorbeelden van een premieberekening
Om de verplichte AOV en een AOV van Univé met elkaar te kunnen vergelijken, volgt hieronder een premieberekening:
AOV van Univé | AOV van Univé | Verplichte AOV | |
Leeftijd | 40 jaar | 40 jaar | n.v.t. (Heeft geen invloed op de premie of de uitkering) |
Beroep | Hypotheekadviseur | Timmerman | n.v.t. (Heeft geen invloed op de premie of de uitkering) |
Beroepsklasse | 1 | 4 | n.v.t. |
Inkomen | € 33.187 | € 33.187 | € 33.187 |
Wachttijd | 1 jaar | 1 jaar | 1 jaar |
Uitkeringsdrempel | 25% | 25% | Geen keuzemogelijkheid |
Uitkeringsduur | Tot AOW-leeftijd | Tot AOW-leeftijd | Tot AOW-leeftijd |
Premie | € 153,96* | € 343,18* | € 207 - € 221 bruto per maand |
Hoogte uitkering bij volledige arbeidsongeschiktheid | € 2.489 bruto per maand | € 2.489 bruto per maand | € 1.934,40 bruto per maand |
*De eerste drie jaar geldt 30% korting op de premie. Deze korting is in het bedrag hierboven opgenomen.
Meer weten?
Laat je adviseren door een van onze adviseurs, ga voor een gratis en vrijblijvend inzichtgesprek of sluit gelijk online jouw eigen AOV af: