Gerrit van der Goot over de verplichte AOV
Waarom nu al een AOV afsluiten?
Nu de verplichte AOV nog op zich laat wachten, is dit het moment om zelf te bepalen hoe je je inkomen wilt beschermen.
“Als je nu arbeidsongeschikt raakt en je hebt niks geregeld, dan heb je ook echt niks. Dus het is sowieso slim om alvast wat te regelen, los van de verplichte AOV.”
Overgangsrecht: nu heb je meer mogelijkheden
Op dit moment geldt overgangsrecht. Dat geeft meer ruimte dan de regels die later gaan gelden (het opt-out). Wanneer dat precies ingaat, is nog niet bekend.
Gerrit legt uit: “Nu kun je bijvoorbeeld nog een AOV afsluiten met een individuele medische uitsluiting. De verzekeraar sluit dan een bestaande klacht uit, zoals knieklachten. Raak je arbeidsongeschikt door iets anders, dan ben je verder wel goed verzekerd."
Als je na de peildatum een AOV afsluit met een medische uitsluiting, dan heb je geen vrijstelling voor de BAZ. Dat is een belangrijke reden om niet te lang te wachten. “Je weet vooraf nooit zeker of je met of zonder voorwaarde wordt geaccepteerd,” vult Gerrit aan. “Maar nu kun je die polis in elk geval nog laten meetellen voor de verplichte AOV.”
AOV van Univé: verzekerd op je eigen beroep
Het grootste inhoudelijke verschil tussen onze AOV en de toekomstige verplichte AOV zit in de manier van beoordelen.
- AOV van Univé
We kijken naar jouw eigen beroep (beroepsarbeid). Kun jij je eigen werk niet meer doen? Dan beoordelen we je daarop. Daarbij tellen je ervaring en opleiding mee.
- Verplichte AOV
Er wordt breder gekeken: kun je nog iets doen waarmee je minimaal het minimumloon verdient (drempelfunctie)?
“Stel, een piloot mag niet meer vliegen. Bij Univé is die piloot arbeidsongeschikt voor het eigen beroep. Die heeft dan recht op een uitkering uit de vrijwillige AOV.”
Heeft diezelfde piloot alleen de verplichte AOV, dan wordt gekeken of die nog ander werk kan doen waarmee die het minimumloon kan verdienen. Bijvoorbeeld administratief werk. Kan dat nog? Dan is er geen recht op een uitkering uit de verplichte AOV, ook al kan die het eigen beroep als piloot niet meer uitoefenen.
Hoe wordt arbeidsongeschiktheid beoordeeld?
Of je arbeidsongeschikt bent voor je eigen beroep, wordt altijd zorgvuldig beoordeeld. Re-integratiebegeleiders, arbeidsdeskundigen en een medisch adviseurkijken samen naar jouw situatie. Zij beoordelen:
wat je nog wel kunt
in welke mate je arbeidsongeschikt bent (bijvoorbeeld 25% of 45%)
welke ondersteuning nodig is om (gedeeltelijk) te blijven werken
Onder de 25% arbeidsongeschiktheid is er geen recht op uitkering. Kies je voor een hogere drempel, bijvoorbeeld 45%, dan krijg je pas een uitkering als je voor minstens 45% arbeidsongeschikt bent.
Meer maatwerk dan bij de verplichte AOV
Met een vrijwillige AOV kies je veel zelf. Daardoor sluit de verzekering beter aan op je situatie en wensen dan de standaard verplichte AOV.
Je kiest onder andere:
Verplichte AOV: de dekking is gekoppeld aan het minimumloon. Er wordt gerekend met een maximum van 142,86% van het wettelijk minimumloon, waarvan je 70% vergoed krijgt. In de praktijk komt dat neer op ongeveer het minimumloon als maximale uitkering. Dit bedrag zal voor veel ondernemers niet voldoende zijn.
Univé AOV: verzekerd inkomen tot € 100.000 per jaar.
“Dat is vooral belangrijk voor ondernemers met een hoger inkomen,” benadrukt Gerrit. “Met alleen de verplichte AOV is je hele inkomen niet afgedekt. Dan val je flink terug als je uitvalt.”
Bij Univé kies je zelf je eigen risicotermijn.
- De eigen risicotermijn is 30 dagen.
- Je kunt ook kiezen voor een eigen risicotermijn tot 2 jaar. Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie.
Bij de verplichte AOV wordt nu gesproken over een standaard eigen risicotermijn van 2 jaar. Dat betekent dat je in die periode zelf je inkomen moet opvangen.
Gerrit licht toe:
“Als je veel spaargeld hebt, kun je ook kiezen voor een wachttijd van 2 jaar. Dat is goedkoper dan 30 dagen, omdat we later hoeven uit te keren. Of helemaal niet, als je niet meer arbeidsongeschikt bent. Bijvoorbeeld na een gebroken been.”
Bij Univé kun je bijvoorbeeld kiezen voor een uitkering vanaf 25% of 45% arbeidsongeschiktheid.
Gerrit: “Door die grens bewust te kiezen, kun je je premie sturen. Maar het moet wel passen bij jouw situatie. Iemand met weinig buffer heeft vaak meer aan een lagere drempel.”
In de basis kun je je verzekeren tot aan de AOW-leeftijd. Je mag bij het afsluiten van de AOV nog niet 64 jaar zijn.
Voor een aantal fysiek zware beroepen geldt nu een lagere eindleeftijd van 60 of 62 jaar. Voor deze groep is nog geen volledige oplossing binnen de vrijwillige AOV. Zij zullen (deels) aangewezen zijn op de verplichte AOV als vangnet.
“Dat vinden we niet ideaal,” zegt Gerrit. “We willen in de toekomst kijken naar nieuwe oplossingen voor deze beroepen. Op dit moment zijn we daar nog mee bezig.”
Bij de verplichte AOV heb je een wachttijd van 2 jaar. In die tijd krijg je nog geen uitkering. Niet iedereen heeft genoeg spaargeld om het inkomen zo lang zelf op te vangen. Een vrijwillige AOV met een wachttijd van 30 dagen en een uitkeringsduur van 2 jaar kan dan een aanvulling zijn op de verplichte AOV. Zo heb je in de eerste 2 jaar ook een inkomen als je arbeidsongeschikt raakt.
Voorkomen dat je uitvalt: preventie bij Univé
Een AOV is meer dan alleen een uitkering als het misgaat. Univé investeert veel in preventie, zodat je zo lang mogelijk gezond kunt blijven werken.
“We helpen klanten graag om vooraf iets te doen, niet pas als het te laat is.” - Gerrit
De preventiedesk
Je kunt al contact opnemen met de preventiedesk als je nog geen echte klachten hebt, maar wel merkt dat er lichamelijk of mentaal iets speelt. Samen kijk je wat helpt om klachten te voorkomen of te verminderen. Denk aan: coaching bij stress of een (beginnende) burn-out, fysiotherapie, leefstijlcoaching of een vitaliteitsscan (vitalscan).
Jaarlijks budget voor hulpmiddelen
Daarnaast is er ieder jaar een budget van € 300 voor hulpmiddelen die helpen om arbeidsongeschiktheid te voorkomen. Daar kun je elk jaar opnieuw een beroep op doen, bijvoorbeeld voor een zadelkruk, een zit-stabureau of een (bijdrage aan een) exoskelet.
Meer over hulpmiddelen om arbeidsongeschiktheid te voorkomen
Hoe weet je of je huidige AOV voldoet aan de voorwaarden van de verplichte AOV?
Op dit moment is nog niet alles duidelijk over de verplichte AOV. Een deel van de voorwaarden is al bekend en daarover informeren we onze klanten nu al. Een ander deel is nog niet definitief. Zodra daar meer duidelijkheid over is, laten we dat weten.
Je kunt als ondernemer daarom nog niet zelf precies zien of jouw huidige AOV straks aan alle voorwaarden van de verplichte AOV voldoet. Wel kun je in de premieberekeningstool nu ongeveer zien welke voorwaarden er gelden voor de verplichte AOV, voor zover die bekend zijn.
Univé moet later per polis aan de Belastingdienst doorgeven of jouw AOV voldoet aan de eisen om vrijstelling te krijgen. Hoe we dat precies aan klanten gaan terugkoppelen, werken we nog uit. “We willen ondernemers daar zo helder mogelijk over informeren,” benadrukt Gerrit.
Wat als je al een AOV hebt?
Als je al een vrijwillige AOV hebt en de verplichte AOV start, zijn er een paar situaties mogelijk:
Je krijgt vrijstelling voor de verplichte AOV. Je houdt dan alleen je vrijwillige AOV.
Voldoet je polis niet (helemaal)? Dan is het belangrijk om daar alvast naar te kijken. Anders kun je straks tijdelijk dubbel verzekerd zijn:
- De Belastingdienst int premie voor de verplichte AOV.
- Je betaalt premie voor je vrijwillige AOV.
Soms kiezen ondernemers hier bewust voor, bijvoorbeeld omdat:
- de vrijwillige AOV betere voorwaarden heeft
- de wachttijd van de verplichte AOV te lang is (2 jaar)
- die de eerste 2 jaar aanvullend wil verzekeren met een AOV met wachttijd van 30 dagen
In sommige gevallen kun je je huidige AOV aanpassen zodat deze wél voldoet aan de voorwaarden rond de BAZ. Dat kan niet altijd en hangt af van je polis en verzekeraar.
Zoals het nu lijkt, kun je maar één keer per jaar overstappen van de verplichte AOV naar een AOV bij een verzekeraar. Het is dus extra belangrijk om nu al goed te kijken of jouw polis straks voldoet.
Advies van Gerrit: kom nu in actie
Gerrit is helder in zijn advies aan ondernemers die twijfelen of ze nu al een AOV moeten regelen of willen wachten op de verplichte vorm:
Ik zou zeker nu in actie komen. Vandaag kan er iets gebeuren waardoor je arbeidsongeschikt raakt. In onze ogen is de verplichte AOV geen passende oplossing voor iedereen.
Met een vrijwillige AOV voor ondernemers kies je voor:
Betere bescherming op basis van je eigen beroep
Meer ruimte om je dekking af te stemmen op je inkomen
Preventie en begeleiding om uitval te voorkomen
Wil je weten welke AOV bij jou past?
Bespreek je situatie met een adviseur en kijk samen welke AOV en welke wachttijd het beste past bij jouw bedrijf en inkomen. Je kunt ook zelf online je premie berekenen en meteen zien of jouw AOV aan de huidige voorwaarden voldoet.
Informatie gecontroleerd door een expert
De content op deze pagina is geschreven door Niels van den Berg, contentspecialist verzekeringen. Alle informatie wordt gecontroleerd door onze productspecialist Gerrit van der Goot.