16 september 2025Ondernemen
Verplichte AOV voor zelfstandigen komt eraan: dit kun je verwachten
Stel je voor: je bent een paar maanden uit de roulatie door een ongeval of burn-out. Je opdrachten liggen stil, je inkomen valt weg. Wat dan? Veel ondernemers hebben nu nog geen arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV), maar de overheid komt waarschijnlijk met een verplichte regeling: de wet BAZ. Daarover wordt binnenkort nieuws verwacht. In dit artikel leggen we uit wat je kunt verwachten en waarom het slim is om nu al actie te ondernemen.
Waarom komt er een verplichte AOV?
De overheid maakt zich zorgen over het grote aantal zelfstandigen zonder vangnet. Volgens onderzoek kan ongeveer 30% van de zelfstandigen het financieel niet volhouden als ze langdurig ziek worden of een ongeval krijgen. Er zijn dan geen reserves of voorzieningen, en de bijstand (Participatiewet) is het enige vangnet.
Verder hoeven zelfstandigen die nu geen AOV hebben ook geen premie te betalen. Dat maakt hen vaak goedkoper dan werknemers in loondienst en dus aantrekkelijker om in te huren. Dat vindt de overheid oneerlijk voordeel. Door een basisverzekering verplicht te stellen, wil de overheid alle werkenden beter beschermen en de arbeidsmarkt eerlijker maken.
Wat houdt de verplichte AOV in?
De nieuwe regeling heet officieel de wet BAZ. Dat staat voor Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen. Oorspronkelijk was het de bedoeling dat het UWV dit zou gaat uitvoeren. Aangezien het UWV veel uitdagingen heeft, worden er ook andere mogelijkheden onderzocht. De wet BAZ geldt voor alle zelfstandig ondernemers, ook als je geen personeel hebt. Directeur-Grootaandeelhouder, resultaat uit overige werkzaamheden en een meewerkende partner gaan niet onder de BAZ vallen. De premie bedraagt naar verwachting 5,4% van je winst.
Mocht je arbeidsongeschikt raken, dan krijg je een maandelijkse uitkering van maximaal 100% van het minimumloon. De wachttijd voordat je uitkering begint, wordt waarschijnlijk twee jaar.
De beoordeling gebeurt straks op basis van zogenoemde drempelfuncties. Dat zijn voorbeeldfuncties waarvan wordt bekeken of je die nog zou kunnen uitvoeren. Kun je dat wel? Dan kom je niet in aanmerking voor een uitkering. Kun je dat niet? Dan wel. Omdat het gaat om functies die in de praktijk vaak toch nog uitvoerbaar zijn, is de kans op een uitkering beperkt.
Wanneer gaan de nieuwe regels in?
Er lijkt binnenkort meer duidelijkheid te komen rond de verplichte AOV (BAZ) en de peildatum. Die datum is belangrijk, omdat die bepaalt of jouw bestaande AOV meetelt als alternatief voor de BAZ.
Na de val van het kabinet heeft De Tweede Kamer de BAZ-regeling niet controversieel verklaard. Dat betekent dat dit dossier gewoon doorgaat ondanks de aanstaande formatieperiode. De invoering van de nieuwe BAZ-regeling stond gepland voor 2027. Een later startmoment is nog mogelijk, maar dat de regeling er komt staat inmiddels wel vast.
Je kunt wachten op de BAZ, maar het is niet onverstandig om al eerder je eigen AOV te regelen. We zetten daarom de voordelen van een AOV van Univé af tegen de verplichte BAZ-regeling.
Univé AOV of verplichte AOV: de verschillen op een rij
Hoe verhoudt de AOV van Univé zich tot de BAZ-regeling? We zetten de belangrijkste punten op een rij. Zo zie je direct de verschillen en voordelen van een eigen AOV.
Verplichte AOV (wet BAZ) | Univé AOV | |
|---|---|---|
Premie | 5,4% van je verzekerd inkomen | Afhankelijk van beroep, leeftijd en wensen |
Dekking | Het inkomen tot maximaal 143% van het minimumloon. | Tot zelfgekozen bedrag, passend bij je verzekerd inkomen. Tot 90% van een bruto-inkomen van maximaal €100.000 over de afgelopen 3 jaar. |
Wachttijd | 2 jaar | Zelf te bepalen (bijvoorbeeld 1, 3 of 6 maanden of 2 jaar) |
Beoordeling | Op basis van wat je nog kán | Op je eigen beroep |
Extra’s | Geen | Onder andere: re-integratiehulp, preventiedienst, zorgverlofuitkering, zwangerschapsuitkering, geboorteverlof |
Een concreet voorbeeld: Tom de timmerman
Tom is zelfstandig timmerman en verdient € 40.000 per jaar. Na een val van een ladder kan hij zijn werk voorlopig niet uitvoeren.
Met de verplichte AOV: Tom krijgt géén uitkering als hij bijvoorbeeld nog als receptionist zou kunnen werken. Want in theorie kan hij dan nog inkomen verdienen boven het minimumloon.
Met een Univé AOV: Tom heeft gekozen voor een verzekering op basis van zijn eigen beroep. Hij krijgt wél een uitkering zolang hij zijn werk als timmerman niet kan doen. Bovendien krijgt hij begeleiding om terug te keren naar zijn vak.
Waarom zou je nu al iets regelen?
Er komt een overgangsregeling. Als je vóór het invoeren van de peildatum een passende AOV hebt afgesloten, dan kun je vrijstelling krijgen van de verplichte AOV. En belangrijker nog: je bent in de tussentijd ook al goed verzekerd.
Het is dus aan te raden om zelf een AOV af te sluiten. Want arbeidsongeschiktheid treft zelfstandigen vaker dan je denkt: 1 op de 4 raakt ooit (tijdelijk) arbeidsongeschikt. Bereken hier je premie voor een AOV van Univé
Controleer of je AOV voldoet aan het overgangsrecht
Heb je al een AOV bij Univé? Let op dat je daarmee niet standaard voldoet aan alle voorwaarden van het overgangsrecht. Wel biedt onze arbeidsongeschiktheidsverzekering de mogelijkheid om aan alle mogelijke onderdelen om te voldoen voor de verplichte AOV.
Check of je AOV voldoet aan het overgangsrecht
Voorwaarden overgangsrecht
Zoals het er nu naar uitziet, moet je huidige AOV voldoen aan onderstaande eisen voor het overgangsrecht. (Let op: de voorwaarden kunnen nog veranderen).
Volledige dekking bij ziekte én ongeval (beperking tot alleen ongevallen of psyche is bijvoorbeeld niet toegestaan; individuele medische uitsluitingen wel)
Uitkeringsduur tot aan eindleeftijd van je polis (Geen 2 of 5 jaar, maar bijvoorbeeld tot 67 jaar).
Ondergrens arbeidsongeschiktheid van maximaal 25%
Eigen risicotermijn van maximaal 2 jaar
Eindleeftijd <55 jaar (Dit komt bij Univé niet voor)
Dit zit er in de AOV van Univé
Maandelijkse uitkering bij ziekte, ongeval, zwangerschap of zorgverlof
Begeleiding bij re-integratie en gezond blijven werken
Advies over je bedrijfsvoering én je gezondheid
Jaarlijks een gratis preventiedienst via het Budget voorkomen & beperken
Eigen online AOV-portaal voor al je documenten en aanvragen
Fiscale voordelen: de premie is grotendeels aftrekbaar
Tot 60% korting op je premie in de eerste vijf jaar
Geen premie in je laatste verzekeringsjaar
Geen of minder premie betalen als je langer dan een jaar arbeidsongeschikt bent
Wachten op de BAZ of een AOV afsluiten?
Overweeg je of het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) zinvol is voor jou? Doe hier de AOV-check en krijg direct inzicht. Wil je liever in een gesprek de opties verkennen? Je Univé-adviseur staat voor je klaar om mee te denken en je advies te geven. Persoonlijk en vrijblijvend.
Deel dit bericht
Wat als je als ondernemer ziek wordt?
26 september 2025
Veel ondernemers werken door als ze ziek zijn. Want wie betaalt je inkomen als je uitvalt door ziekte of een ongeluk? In loondienst ben je verzekerd van loon doorbetaling. Als ondernemer moet je het zelf regelen.
Max geeft vorm aan zijn toekomst met een AOV op maat
23 september 2025Ondernemen
Als ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor je inkomen. Maar wat gebeurt er als je door ziekte of een ongeluk (tijdelijk) niet kunt werken? Je hebt dan geen recht op een uitkering zoals werknemers in loondienst. Met de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) van Univé zorg je voor een inkomen als je uitvalt. Maar dan niet alleen: we helpen je ook met preventie en re-integratie.
Het verhaal van Max van Diepen legt goed uit hoe onze AOV werkt. En daarna lees je hoe ook jij je tegen het risico van uitval verzekert.
Sander voorkwam een burn-out met de AOV op maat
23 september 2025Ondernemen
Sander neemt het familiebedrijf van zijn vader over. Een spannende tijd met veel veranderingen. De druk is groot en Sander raakt overspannen. Gelukkig heeft hij een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Daardoor krijgt hij hulp via Univé. Denk aan gesprekken met een arbeidsdeskundige en begeleiding van een coach.
Van installateur naar docent installatietechniek
23 september 2025Ondernemen
Max is jarenlang installateur en runt zijn eigen bedrijf. Na een ernstig verkeersongeluk verandert alles. Hij heeft lichamelijke klachten en kan zijn werk niet meer doen. Ook zijn bedrijf moet hij stoppen. Dankzij zijn AOV van Univé komt hij financieel niet in de problemen. Maar stilzitten past niet bij Max. Hij wil iets blijven betekenen voor anderen.
Van thuis op de bank naar je weer thuis voelen in de zaak
23 september 2025Ondernemen
Linda is zelfstandig kapper. Tijdens haar zwangerschap krijgt ze bekkeninstabiliteit. Werken lukt niet meer en ook na de bevalling blijft ze klachten houden. Gelukkig heeft ze een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Met hulp van een arbeidsdeskundige werkt ze stap voor stap toe naar herstel.
AOV voor zware beroepen: meer mogelijk dan je denkt
22 september 2025Ondernemen
Ben je aannemer, stratenmaker of melkveehouder? Dan weet je wat hard werken is. Je staat vroeg op en doet fysiek zwaar werk. Dat brengt risico’s met zich mee. En toch is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) lang niet altijd vanzelfsprekend. Zonde, want er is vaak meer mogelijk dan je denkt.
We spraken met Ludwina Bisschop, propositiemanager AOV bij Univé. Zij kent zowel de verzekering als de mensen voor wie die bedoeld is.