Broodfonds of toch een AOV: de verschillen
Als zzp'er of ondernemer heeft u een financieel vangnet nodig. Want stel dat u ziek wordt of een ongeluk krijgt en thuis komt te zitten. Dan heeft u geen inkomen. Als u een flinke spaarpot heeft of terug kunt vallen op het inkomen van uw partner, dan is dat prettig. Maar wat als dat niet kan? Of u dat niet wilt? Dan zijn er diverse mogelijkheden.
U kunt bijvoorbeeld een Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) afsluiten. Een alternatief is deelnemen aan een Broodfonds voor zzp'ers en ondernemers. Een AOV en Broodfonds combineren is ook mogelijk.
Advies nodig?
Het Broodfonds: wat is het en hoe werkt het?
Een Broodfonds, ook wel schenkkring genoemd, is een vereniging die bestaat uit 20 tot 50 zelfstandige ondernemers. Vaak zijn dit zzp’ers. Alle deelnemers storten iedere maand geld op hun eigen Broodfonds-rekening. Raakt een lid arbeidsongeschikt? Dan maken alle overige deelnemers iedere maand een bedrag over van hun eigen rekening.
Een Broodfonds is dus eigenlijk een kleinschalige collectieve voorziening voor ondernemers die kort arbeidsongeschikt raken. Een broodfonds keert namelijk maximaal 2 jaar uit.
De voor- en nadelen van een Broodfonds voor ondernemers
Als zelfstandig ondernemer kan het lastig zijn om te kiezen tussen een Broodfonds en een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Het draait tenslotte wel om een verzekering die de financiële gevolgen van uw ziekte of letsel moet opvangen. Bekijk daarom de voor- en nadelen van een Broodfonds.
Broodfonds en AOV: de verschillen
Een Broodfonds en een AOV zijn beide financiële buffers voor ondernemers. Maar ze verschillen veel van elkaar. Bekijk hier de verschillen tussen de Univé AOV en een Broodfonds:
| AOV | Broodfonds | |
|---|---|---|
| Wat is verzekerd? | Arbeidsongeschiktheid, orgaandonatie, zwangerschapsverlof en ziekteverlof. | Biedt alleen een schenking bij arbeidsongeschiktheid. |
| Preventie en re-integratie | U heeft recht op diverse vormen van preventie en re-integratie. | Vaak geen hulp bij preventie en re-integratie. |
| Maximaal verzekerd bedrag | 90% van het inkomen dat u gemiddeld in de afgelopen 3 kalenderjaren heeft verdiend. | U kunt maximaal € 30.000 per jaar netto verzekeren (dat is € 2.500 per maand). |
| AOV | Broodfonds | |
|---|---|---|
| Maandelijkse inleg | U betaalt premie voor het risico van arbeidsongeschiktheid. Wordt u niet arbeidsongeschikt? Dan krijgt u deze betaalde premie niet terug. | Uw maandelijkse inleg voor het Broodfonds komt op uw eigen broodfondsrekening. Het saldo blijft daarom van u, na aftrek van schenkingen aan zieken in uw Broodfonds. Bij vertrek uit het Broodfonds neemt u het tegoed mee. |
| Uitkeringsduur | U kunt zelf kiezen welke uitkeringsduur u wilt: 2 jaar, 5 jaar of tot AOW leeftijd. | U krijgt maximaal 2 jaar een schenking. |
| Beoordeling recht op uitkering | Een medisch adviseur van Univé beoordeelt of u recht heeft op een uitkering. Dit kan in samenspraak met externe, medisch deskundigen. | Zieke deelnemers doen een ziekmelding bij het bestuur. Aan de hand daarvan ontvangen zij schenkingen. Leden bepalen zelf of ze in staat zijn te werken. |
| AOV | Broodfonds | |
|---|---|---|
| Instappen en opzeggen | Minder makkelijk instappen in verband met medische waarborgen en keuring. Opzeggen kan iedere dag. | Makkelijk in-, uit- of overstappen. U zit niet vast aan uw Broodfonds, want u kunt op vaste momenten per jaar in- of uitstappen. |
| Kosten voor advies en afsluiten | Kosten advies en bemiddeling: eenmalig € 750 en na een jaar € 25,- per maand aan dienstverleningskosten. | Kosten deelnemen Broodfonds: eenmalige inschrijfkosten van € 225 en € 12,50 contributie per maand. Daarnaast betaalt u een zelf gekozen maandelijkse inleg (variërend van € 33,75 tot € 112,50). |
| Arbeidsgeschikt bij aanvang | U moet arbeidsgeschikt zijn bij aanvang en uw aanvraag wordt medisch beoordeeld. | U moet arbeidsgeschikt zijn bij aanvang. |
| AOV | Broodfonds | |
|---|---|---|
| Aftrekbaar van belasting | Premie is (vaak grotendeels) fiscaal aftrekbaar. De uitkering is belast. | De schenking bij ziekte is onbelast. De inleg wordt gezien als privévermogen en is fiscaal niet aftrekbaar. |
| Belasting opgeven in Box 3 | Niet van toepassing. | Het saldo van uw Broodfondsrekening moet u ieder jaar opgeven bij de Belastingdienst als eigen vermogen (Box 3). |
| AOV | Broodfonds | |
|---|---|---|
| Beroepen | Niet alle beroepen worden geaccepteerd. Sommige beroepen hebben een hogere premie door de grotere risico’s. | Alle beroepen zijn toegestaan en alle ondernemers betalen hetzelfde bedrag; de risico’s zijn niet relevant. |
| Onderlinge afhankelijkheid | Univé is onafhankelijk. Bij klachten kunt u om een second opinion vragen. | Onderling vertrouwen is de basis. |
| Maatwerk | Samen te stellen, zodat de verzekering precies past bij uw situatie. | Standaard opzet: u bepaalt de hoogte van uw inleg, maar verder heeft u geen opties. |
Veelgestelde vragen
Is een Broodfonds iets voor mij? Om goed te kunnen bepalen of u zich aan moet sluiten bij een Broodfonds, geven we u graag nog wat aanvullende informatie in de vorm van een aantal vragen en antwoorden.
Advies nodig van een specialist?
We kunnen ons goed voorstellen dat u twijfelt tussen een AOV en een Broodfonds. Plan daarom nu een gratis inzichtgesprek in met een inkomensspecialist van Univé. In 30 minuten krijgt u inzicht in uw financiële gevolgen als u arbeidsongeschikt raakt. De afspraak is telefonisch of via beeldbellen.