Vergelijking: de verplichte AOV vs. een AOV via Univé
Het kabinet wil per 2030 een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen invoeren. Deze verplichte verzekering moet zelfstandige ondernemers (waaronder zzp’ers) beschermen bij ziekte en arbeidsongeschiktheid. Wat zijn de voor- en nadelen van zo'n verplichte AOV, ten opzichte van een verzekering die je zelf samenstelt?
De plannen zijn nog steeds niet gefinaliseerd, maar worden wel steeds duidelijker: we weten inmiddels hoe de verplichte AOV er in grote lijnen zal uitzien. Lees hier het laatste nieuws over de beschikbare overgangsregelingen.
En wat zijn de regels? Wat zijn de belangrijkste verschillen tussen de verplichte AOV en bijvoorbeeld een AOV van Univé? Betaal je dezelfde premie voor dezelfde voorwaarden? En loont het dan wel om nu nog een AOV bij Univé af te sluiten? Op deze pagina vind je alles om een goede afweging te maken.
Voordelen en nadelen van de verplichte AOV
Voordelen
- Er geldt een acceptatieplicht voor de overheid: iedere ondernemer kan zich dus verzekeren, ongeacht je gezondheidssituatie.
- Je bent verzekerd tot AOW-leeftijd*. Ook bij zwaardere beroepen.
- Geen advies- en afsluitkosten of maandelijkse onderhoudskosten.
Nadelen
- De maximale uitkering staat gelijk aan het minimumloon.
- Verzekeraars investeren veel in de preventie van arbeidsongeschiktheid. Vanuit de overheid valt dit niet te verwachten.
- (De mate van) arbeidsongeschiktheid wordt bepaald op basis van of je nog een drempelfunctie tegen minimumloon kunt vervullen.Kun je je jouw eigen beroep wegens arbeidsongeschiktheid niet meer uitvoeren, dan zal worden onderzocht of je met een 'drempelfunctie’ binnen een ander beroep met ‘algemeen geaccepteerde arbeid’ nog in staat bent om het wettelijk minimumloon (WML) te verdienen. Deze toetsing bepaalt of je wel of geen uitkering krijgt.
- Er geldt een wachttijd van 2 jaar.
*Ontdek de meest gestelde vragen en antwoorden over het AOV-AOW-hiaat.
De verplichte AOV en de AOV van Univé vergeleken
AOV van Univé
Ben je arbeidsongeschikt? Dan kijken wij of je je beroep nog kunt uitoefenen. Dit heet beroepsarbeidsongeschiktheid.
Verplichte AOV
Bij arbeidsongeschiktheid wordt gekeken naar een drempelfunctie die je in jouw situatie nog wel zou kunnen doen. Ook als dat niet in je huidige beroep/bedrijf is of als het werk niet past bij je opleiding en werkervaring.
AOV van Univé
Maximaal 90% van het inkomen dat je gemiddeld in de afgelopen drie kalenderjaren hebt verdiend.
Verplichte AOV
Het verzekerd bedrag mag nooit hoger zijn dan 142,86% van het minimumloon. Omdat de uitkering maximaal 70% van dit bedrag is, komt de uitkering uit op maximaal 100% van het minimumloon.
AOV van Univé
Je kunt zelf kiezen voor een eigen risicotermijn, variërend van 30 dagen tot 2 jaar.
Verplichte AOV
Er geldt een wachttijd van 2 jaar. Dit betekent dat je een jaar lang je inkomensverlies zelf moet kunnen opvangen.
AOV van Univé
De premie is grotendeels fiscaal aftrekbaar.
Verplichte AOV
Ook de premie van de verplichte AOV is volledig fiscaal aftrekbaar.
AOV van Univé
Voor acceptatie moet je een gezondheidsverklaring invullen. Gevolg kan zijn dat je onder voorwaarden wordt geaccepteerd of dat we je niet verzekeren.
Lees meer over hoe wij jouw aanvraag beoordelen
Verplichte AOV
Iedereen wordt geaccepteerd en tegen dezelfde voorwaarden.
AOV van Univé
Via een adviseur afsluiten: voor advies en bemiddeling betaal je eenmalig afsluitkosten van € 750. Na een jaar € 25 per maand aan dienstverlening en onderhoudsgesprekken.
Zelf online een AOV aanvragen: eenmalige afsluitkosten van € 149.
Verplichte AOV
Geen afsluitkosten.
Is het wel nodig om een AOV bij een verzekeraar af te sluiten nu er een verplichte AOV gaat komen?
Vanwege verschillende redenen kan het toch verstandig zijn om alvast naar een verzekeringsoplossing te kijken. Waarom?
Allereerst is het nog niet zover met de verplichte AOV. Naar verwachting gaat deze vanaf 2030 gelden. Er kan in de tussentijd van alles gebeuren. Hoe lang kun je jouw vaste lasten blijven betalen als je onverwacht uitvalt?
Daarnaast biedt de verplichte AOV voor de meeste ondernemers geen volwaardig inkomen bij arbeidsongeschiktheid. De maximale uitkering is 100% van het minimumloon. Een grote meerderheid van de ondernemers heeft een hoger inkomen, en zou daarmee met een flink inkomensverlies te maken krijgen. Dit kan problemen geven met bijvoorbeeld het betalen van de hypotheek. Als je vragen hebt over de AOV en je hypotheek, kan hypotheekadvies uitkomst bieden.
Heb je nu al een aantoonbaar goed alternatief voor de verplichte AOV? Dan kun je onder de overgangsregeling vrijstelling krijgen als je aan de voorwaarden voldoet, zodra de nieuwe wet ingaat. Wacht je met het afsluiten van een AOV tot het moment dat dit verplicht is? Dan kun je als particulier verzekerde alleen nog gebruikmaken van de opt-outregeling. Daarvoor gelden strengere voorwaarden. Dit is het laatste nieuws over de verplichte AOV en de voorwaarden.
Betalen ondernemers zowel bij de verplichte AOV van de overheid als bij een AOV bij Univé dezelfde premie en hebben ze dezelfde voorwaarden?
De verplichte AOV
Bij de verplichte AOV van de overheid wordt de premie berekend over je inkomen tot € 38.000. De premie wordt naar verwachting 5,4% over het inkomen. Is je inkomen € 33.187 of hoger, dan is je premie maximaal € 171 per maand. Deze premie is volledig aftrekbaar. Verdien je minder, dan is je premie lager.
De voorwaarden zijn voor elke ondernemer gelijk. Zo zal er voor iedereen één jaar wachttijd gelden en wordt je arbeidsongeschiktheid beoordeeld op basis van gangbare arbeid. Kun je je eigen beroep niet meer uitvoeren, wordt er dus gekeken naar wat je nog wél zou kunnen doen en verdienen – onafhankelijk van je huidige beroep of opleiding. Daarnaast heb je bij arbeidsongeschiktheid recht op een uitkering tot AOW-leeftijd.
De AOV van Univé
Bij een AOV van Univé werkt dit anders. Univé kijkt naar je beroep. Ondernemers met een fysiek zwaar beroep betalen een hogere premie dan ondernemers die voornamelijk administratief werk doen. Ook betalen oudere ondernemers een hogere premie dan jongere.
Daarnaast kan jij als ondernemer verschillende keuzes maken die invloed hebben op de hoogte van de premie:
Zo kun je kiezen voor een kortere of langere wachttijd. Hoe lang kun je overbruggen met je eigen geld en wanneer heb je een uitkering nodig van Univé? Hoe langer de gekozen wachttijd, hoe lager de premie.
Ook de uitkeringsdrempel kun je aanpassen. Als je kiest voor een uitkeringsdrempel van 25% heb je recht op een uitkering wanneer je 25% of meer arbeidsongeschikt raakt. De premie is dan hoger wanneer je kiest voor een uitkeringsdrempel van 45% of 75%.
Bij de verplichte AOV ontvang je een uitkering tot AOW-leeftijd. Deze keuze heb je bij Univé ook. Maar een kortere uitkeringsduur is ook mogelijk. Je kunt ook kiezen voor een uitkeringsduur van 2 of 5 jaar.
Overweeg je een AOV?
Als je nog niet zeker weet of je een AOV nodig hebt, doe dan de AOV-check voor een eerste inschatting.
Wil je tot in detail weten wat in jouw situatie de beste keuze is? Laat je dan adviseren door een van onze adviseurs:
De AOV
AOV afsluiten
AOV & Financiën
Ik ben al klant