De verplichte AOV voor zelfstandigen (BAZ)
Het laatste nieuws over de verplichte AOV
Laatst bijgewerkt: 4 december 2025
- 1
De minister van Sociale Zaken en Werkgelegenheid heeft de Tweede Kamer een brief gestuurd over de aangepaste opzet van de BAZ en het verdere proces. In de brief staat onder andere:
dat de uitvoerbaarheid door UWV en Belastingdienst opnieuw is getoetst
dat de BAZ moet zorgen voor een basisinkomen voor alle zelfstandigen bij langdurige arbeidsongeschiktheid
dat de behandeling nu verdergaat bij de Raad van State en daarna in de Tweede en Eerste Kamer
- 2
Het wetsvoorstel werd officieel voorgelegd aan de Raad van State ter advies. De belangrijkste aanpassingen:
- Lagere premie: 5,4% van winst uit onderneming (was eerst 6,5%)
- Langere wachttijd: 2 jaar (was eerst 1 jaar)
- Franchise: deeltijd zzp’ers met loondienst en dekking via werkgever zijn uitgezonderd
- 3
Op 5 juni 2019 sloten de overheid, werkgevers en werknemersorganisaties een pensioenakkoord. Eén van de afspraken daarin is dat er een verplichte AOV komt voor alle zelfstandigen.
Waarom komt er een verplichte AOV?
Met de verplichte AOV helpt de overheid zzp’ers en andere zelfstandigen om toch inkomen te hebben als ze arbeidsongeschikt worden. Zo heeft iedereen die werkt in Nederland een basisuitkering bij ziekte of een ongeluk. Nu heeft een groot deel van de zzp’ers geen AOV.
Dat is een risico voor henzelf, maar het kan ook extra kosten opleveren voor de samenleving. Daarnaast zijn onverzekerde zzp’ers vaak goedkoper voor werkgevers. Vakbonden vinden dat oneerlijk, omdat dit zorgt voor meer concurrentie met werknemers.
Bij de huidige AOV’s mogen verzekeraars soms mensen weigeren. Bijvoorbeeld door medische klachten, een zwaar beroep of hogere leeftijd. Deze zelfstandigen kunnen dan nergens terecht. Met de nieuwe verplichte AOV (BAZ) is dat anders: niemand wordt geweigerd om medische redenen. Zo is er voor iedereen een vangnet.
Wanneer wordt de AOV verplicht?
De verplichte AOV gaat niet eerder in dan 2030. De precieze datum is nog niet bekend. Het wetsvoorstel ligt nu bij de Raad van State. Daarna moeten de Tweede Kamer en Eerste Kamer het nog behandelen.
Voor wie geldt de verplichte AOV?
De meeste zelfstandigen die winst uit hun eigen onderneming halen, moeten straks de BAZ afsluiten. In grote lijnen geldt:
Wel verplicht voor:
- zelfstandigen en zzp’ers met winst uit onderneming (IB-ondernemers)
(Voorlopig) niet verplicht voor:
- DGA’s (directeur-grootaandeelhouders)
- meewerkende partners
- resultaatgenieters (inkomen uit overig werk, zoals lezingen of losse klussen)
Ben je lid van een schenkkring of broodfonds? Dan ben je straks toch verplicht om de BAZ af te sluiten. Een broodfonds helpt alleen om (een deel van) de wachttijd te overbruggen. Het vervangt de verplichte AOV niet.
Wat betekent dit voor jou als ondernemer of zzp’er?
Dit is 5,4% van je winst, tot ongeveer € 171 per maand (peil 2024). De Belastingdienst int deze premie via je belastingaangifte.
Deze uitkering start pas na 2 jaar eigen risicotermijn (wachttijd). Je krijgt de uitkering daarna tot je AOW-leeftijd.
Daarbij wordt niet alleen gekeken naar je eigen beroep, maar of er nog een functie is waarmee je het minimumloon zou kunnen verdienen.
De BAZ is een basisvoorziening op minimumloonniveau.
Dan kun je een eigen AOV bij een verzekeraar afsluiten in plaats van de BAZ. Dit kan alleen als je aan de voorwaarden voldoet. Ook kun je een AOV afsluiten als aanvulling op de BAZ.
Verschillen tussen de AOV van Univé en de verplichte AOV
| Verplichte AOV | AOV van Univé | |
| Premie | 5,4% van je verzekerd inkomen, tot ongeveer € 171 per maand (op basis van het minimumloon op dit moment) | Afhankelijk van beroep, leeftijd en wensen |
| Dekking | Inkomen tot maximaal 143% van het minimumloon | 90% van je bruto-inkomen verzekeren, met een maximaal verzekerd inkomen van € 100.000. |
| Wachttijd | 2 jaar | Zelf te bepalen (bijvoorbeeld 1, 3 of 6 maanden of 2 jaar) |
| Beoordeling | Op basis van wat je nog kan | Op basis van je eigen beroep |
| Uitkeringsduur | Tot aan de AOW-leeftijd | 2 jaar, 5 jaar, tot AOW-leeftijd of keuze tot eindleeftijd 55, 60, 62 of 65 jaar |
| Extra's | - | Re-integratiehulp, preventiedienst, zorgverlofuitkering, zwangerschapsuitkering, geboorteverlof |
Heb je al een AOV? Overgangsregeling en opt-out
Heb je vóór de invoering van de wet al een AOV afgesloten? Dan komt er een overgangsregeling. Voldoet jouw AOV aan bepaalde voorwaarden, dan kun je vrijstelling (opt-out) krijgen voor de BAZ.
Hieronder zie je de belangrijkste verschillen tussen de overgangsregeling en de opt-outregeling.
Voor de peildatum: overgangsrecht Na de peildatum: opt-outregeling Dekking Geen minimum verzekerd bedrag Minimaal gelijk aan de verplichte BAZ Premie Lagere premie dan BAZ is toegestaan Minimaal gelijk aan de verplichte BAZ Uitkeringsdrempel Geen maximale uitkeringsdrempel Uitkeringsdrempel is maximaal 25% Eindleeftijd Minimaal 55 jaar Gelijk aan AOW-leeftijd Uitsluitingen Medische uitsluitingen toegestaan Geen beperkingen of (medische) uitsluitingen
Kies je voor het overgangsrecht of maak je gebruik van de opt-out met een eigen AOV of vrijwillige publieke verzekering? Dan betaal je een stabiliteitsbijdrage (ook wel solidariteitsbijdrage). Deze extra bijdrage zorgt ervoor dat de publieke, verplichte AOV betaalbaar blijft. De stabiliteitsbijdrage betaal je rechtstreeks of via je verzekeraar.
Waarom nu al een AOV afsluiten?
Gerrit is helder in zijn advies aan ondernemers die twijfelen of ze nu al een AOV moeten regelen of willen wachten op de verplichte vorm:
"Ik zou zeker nu in actie komen. Vandaag kan er iets gebeuren waardoor je arbeidsongeschikt raakt. In onze ogen is de verplichte AOV geen passende oplossing voor iedereen."
Daarom kies je voor een AOV van Univé
Verzekerd van inkomen bij arbeidsongeschiktheid
Vrijheid om zelf te kiezen
Kortere wachttijd dan de verplichte AOV
"We helpen klanten graag om vooraf iets te doen, niet pas als het te laat is. Univé tekstschrijver zei: “We helpen klanten liever op tijd dan pas als het misgaat. Daarom investeren we in dingen als coaching bij stress, fysiotherapie en een jaarlijks budget voor hulpmiddelen die helpen om arbeidsongeschiktheid te voorkomen.”
Over de AOV van Univé
Dit zit er in de Univé AOV
- Maandelijkse uitkering bij ziekte of een ongevalJe krijgt ook een uitkering als je gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent (minimaal 25%). Psychische klachten (zoals een burn-out) vallen ook onder ziekte.
- Maandelijkse uitkering bij zwangerschap of zorgverlof
- Uitkering bij geboorte- en adoptieverlof
- Persoonlijke hulp bij re-integratieWe helpen je bij arbeidsongeschiktheid om weer aan het werk te gaan.
- Advies over bedrijfsvoering en gezondheid
- AOV-preventiedesk: om arbeidsongeschiktheid te voorkomen
- Elk jaar een gratis preventiedienst om gezond te kunnen blijven ondernemenDoe bijvoorbeeld mee aan een vitaliteitsprogramma om je gezondheid te verbeteren.
- Persoonlijk AOV-portaal voor wanneer je arbeidsongeschikt raaktAlle communicatie en informatie rondom jouw arbeidsongeschiktmelding in één handig overzicht.
Goed om te weten
Bij Univé krijg je een aanvangskorting van in totaal 60%, verdeeld over de eerste vijf jaar.
In het laatste verzekeringsjaar betaal je geen premie.
Ben je langer dan een jaar arbeidsongeschikt? Dan krijg je korting op je premie (gelijk aan je uitkeringspercentage).
Sluit nu jouw AOV op maat af
Wil je nu al zekerheid over je inkomen? Bij Univé stel je eenvoudig een AOV samen die past bij de regels van de verplichte AOV.
Tijdens het berekenen van je premie zie je direct welke keuzes nodig zijn om straks vrijstelling te krijgen.
Bereken direct jouw AOV-premie
Plan een adviesgesprek met een Univé-adviseur
Veelgestelde vragen over de verplichte AOV
Heb je al een AOV bij een verzekeraar? Dan kun je mogelijk gebruikmaken van het overgangsrecht (ook wel ‘eerbiedigende werking’ genoemd). Dat betekent:
Je houdt je eigen AOV gewoon aan.
Je hoeft dan niet mee te doen aan de nieuwe verplichte BAZ.
Je AOV-polis moet voor de nog vast te stellen peildatum lopen en voldoen aan een paar eisen, bijvoorbeeld:
Dekking bij langdurige arbeidsongeschiktheid
Een bepaalde eindleeftijd
Als je gebruikmaakt van het overgangsrecht, moet je naar verwachting ook een stabiliteitsbijdrage betalen.
Of jouw huidige AOV voldoet aan alle voorwaarden, is maatwerk. Een Univé-adviseur kan dit samen met jou doornemen.
De stabiliteitsbijdrage (ook wel solidariteitsbijdrage) is een extra betaling als je niet meedoet aan de publieke BAZ, maar kiest voor:
Overgangsrecht: je houdt je bestaande AOV
Opt-outregeling: je sluit een AOV af die minstens gelijk is aan de BAZ
Waarom is deze bijdrage nodig?
De overheid accepteert iedereen voor de verplichte AOV, ook mensen met medische klachten of een hoger risico op arbeidsongeschiktheid. Verzekeraars doen dat niet; zij kunnen klanten weigeren. Daardoor krijgt de overheid meer mensen met een hoger risico in het systeem.
Om dit eerlijk te verdelen, betalen verzekeraars een bijdrage. Hiermee compenseren zij de extra kosten van deze risico’s bij de overheid.
Met de stabiliteitsbijdrage wil de overheid:
de BAZ betaalbaar houden;
voorkomen dat de premie voor de verplichte AOV te hoog wordt voor wie wel meedoet.
De precieze hoogte en regels van de stabiliteitsbijdrage zijn nog niet bekend. Dit staat in het wetsvoorstel en kan nog veranderen.
Of dit nodig is, hangt af van hoeveel zekerheid je als zzp'er wilt.
De verplichte AOV (BAZ) geeft straks alleen een basisuitkering:
De uitkering begint pas na 2 jaar wachttijd.
Je krijgt maximaal ongeveer het minimumloon
Voor veel zelfstandigen is dat niet genoeg om alle vaste lasten te betalen. Ook zijn de voorwaarden van de BAZ voor iedereen gelijk en niet aan te passen.
Met een eigen AOV bij een verzekeraar, zoals Univé, kun je:
Een hogere uitkering kiezen dan bij de BAZ.
Een kortere wachttijd instellen (bijvoorbeeld 1, 3 of 6 maanden).
Zelf bepalen tot welke leeftijd en welk bedrag je verzekerd bent.
Gebruikmaken van extra diensten, zoals hulp bij re-integratie en preventie.
Daarom blijft een eigen AOV voor veel ondernemers belangrijk, ook als er een verplichte BAZ komt.
Bij Univé kun je een AOV afsluiten vanaf 18 jaar. Om een AOV af te sluiten, moet je jonger zijn dan 64 jaar.
Daarnaast kies je zelf tot welke leeftijd je verzekerd wilt zijn, bijvoorbeeld:
Tot 55 jaar
Tot 60 of 62 jaar
Of tot je AOW-leeftijd
Kies je een lagere eindleeftijd? Dan moet de verzekering op het moment van afsluiten nog minimaal 2 jaar doorlopen.
Als je een zwaar beroep hebt kan de maximale leeftijd 60 of 62 jaar zijn.
De BAZ is vooral bedoeld voor zelfstandigen zonder ander vangnet. Werk je deels als zzp’er en deels in loondienst? Dan zijn er twee situaties:
1. Je hebt een baan in loondienst met voldoende WIA-dekking
Ben je via je werkgever al verzekerd voor een uitkering bij arbeidsongeschiktheid op minimaal het niveau van het wettelijk minimumloon?
Dan hoef je volgens het wetsvoorstel geen BAZ-premie te betalen over je zzp-inkomen.
2. Je loondienstwerk is beperkt of stopt
Ga je minder uren in loondienst werken of stop je met je baan?
Dan kan je situatie veranderen en kun je alsnog onder de BAZ gaan vallen.
Dit zijn plannen uit het wetsvoorstel. De uiteindelijke regels kunnen nog wijzigen. Laat daarom altijd je persoonlijke situatie beoordelen door een adviseur.
De BAZ kijkt anders naar arbeidsongeschiktheid dan veel eigen AOV’s. Volgens de huidige plannen:
Wordt er niet alleen naar je eigen beroep gekeken
Wordt er gekeken of je met ander passend werk nog het wettelijk minimumloon kunt verdienen
Kort samengevat:
Kun je met ander werk nog ongeveer het minimumloon verdienen?
Dan krijg je volgens de BAZ geen uitkering
Kun je dat niet meer?
Dan kom je in aanmerking voor een BAZ-uitkering
Hoe dit precies werkt, is nog niet helemaal duidelijk. De regels kunnen nog veranderen zolang de wet niet definitief is.
Meer weten over de AOV? Ontdek onze blogs
Lees meer nieuws en ontdek de ervaringen van andere zzp’ers.
Max geeft vorm aan zijn toekomst met een AOV op maat
23 september 2025Ondernemen
Als ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor je inkomen. Maar wat gebeurt er als je door ziekte of een ongeluk (tijdelijk) niet kunt werken? Je hebt dan geen recht op een uitkering zoals werknemers in loondienst. Met de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) van Univé zorg je voor een inkomen als je uitvalt. Maar dan niet alleen: we helpen je ook met preventie en re-integratie.
Het verhaal van Max van Diepen legt goed uit hoe onze AOV werkt. En daarna lees je hoe ook jij je tegen het risico van uitval verzekert.
Sander voorkwam een burn-out met de AOV op maat
23 september 2025Ondernemen
Sander neemt het familiebedrijf van zijn vader over. Een spannende tijd met veel veranderingen. De druk is groot en Sander raakt overspannen. Gelukkig heeft hij een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Daardoor krijgt hij hulp via Univé. Denk aan gesprekken met een arbeidsdeskundige en begeleiding van een coach.
Van thuis op de bank naar je weer thuis voelen in de zaak
23 september 2025Ondernemen
Linda is zelfstandig kapper. Tijdens haar zwangerschap krijgt ze bekkeninstabiliteit. Werken lukt niet meer en ook na de bevalling blijft ze klachten houden. Gelukkig heeft ze een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Met hulp van een arbeidsdeskundige werkt ze stap voor stap toe naar herstel.
Een AOV: juist belangrijk voor starters
22 september 2025Ondernemen
Toen Stan drie jaar bij een slagerij in Warmenhuizen werkte, kreeg hij de kans om het bedrijf over te nemen. Voor hem is ondernemen zelf de regie pakken en nadenken over risico’s. Daarom gaat hij in gesprek met zijn vaste Univé-adviseur, die bij hem thuis langskomt om te praten over een AOV.
Verplichte AOV voor zelfstandigen komt eraan: dit kun je verwachten
16 september 2025Ondernemen
Stel je voor: je bent een paar maanden uit de roulatie door een ongeval of burn-out. Je opdrachten liggen stil, je inkomen valt weg. Wat dan? Veel ondernemers hebben nu nog geen arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV), maar de overheid komt waarschijnlijk met een verplichte regeling: de wet BAZ. Daarover wordt binnenkort nieuws verwacht. In dit artikel leggen we uit wat je kunt verwachten en waarom het slim is om nu al actie te ondernemen.
Voorwaarden en documenten
Service en contact
Heb je al een Univé AOV?
Informatie gecontroleerd door een expert
De content op deze pagina is geschreven door Niels van den Berg, contentspecialist verzekeringen. Alle informatie wordt gecontroleerd door onze productspecialist Gerrit van der Goot.
De AOV
AOV afsluiten
AOV & Financiën
Ik ben al klant