Bankspaarhypotheek
Hypotheken zijn er in allerlei soorten en maten. Sinds 2013 kun je voor een nieuwe hypotheek met renteaftrek alleen nog een annuïtaire of lineaire hypotheek afsluiten. Er zijn wel nog steeds veel andere vormen actief die mensen vóór 2013 hebben afgesloten. Een van die hypotheekvormen is de bankspaarhypotheek. Hier leggen we uit wat die hypotheekvorm inhoudt en waarom die tegenwoordig nagenoeg niet meer nieuw wordt afgesloten.
Wat is een bankspaarhypotheek?
Een bankspaarhypotheek is een variant op de spaarhypotheek. Met een bankspaarhypotheek zet je maandelijks geld opzij voor de aflossing van je lening. Dit spaargeld komt terecht op een geblokkeerde spaarrekening. In tegenstelling tot de oudere spaarhypotheek waarbij het spaargeld in een levensverzekering werd gestort. Het gespaarde geld van een bankspaarhypotheek is alleen te gebruiken om de hypotheekschuld aan het einde van de looptijd mee af te lossen.
Het rentepercentage dat je betaalt over je hypotheekschuld is gelijk aan de rente die je ontvangt op je spaarrekening. Je hoeft daarover geen vermogensbelasting te betalen in box 3. En door de hypotheekrenteaftrek betaal je over de gehele looptijd netto een lagere rente over de hypotheekschuld.
Bankspaarhypotheek vanaf 2013
Sinds 2013 is het fiscaal niet meer toegestaan om een nieuwe bankspaarrekening te openen of een bestaande te verhogen. Wie na 1 januari 2013 een nieuwe hypotheek afsluit, geniet alleen nog maar hypotheekrenteaftrek bij een lineaire- of annuïteitenhypotheek. Had je op dat moment al een bankspaarhypotheek? Dan valt die onder de overgangsregeling en kan het spaardepot 1-op-1 meegenomen worden naar de nieuwe woning of een nieuwe financiering (in geval van oversluiten).
Voordelen van een bankspaarhypotheek
Het hebben van een bankspaarhypotheek biedt verschillende voordelen:
- Je bent niet verplicht om tussentijds af te lossen.
- Aan het eind van de looptijd wordt de hypotheekschuld gegarandeerd afgelost.
- Je betaalt geen belasting over het ingelegde spaargeld.
- Je profiteert van een maximale hypotheekrenteaftrek.
Nadelen bankspaarhypotheek
Helaas is niet alles voordelig aan een bankspaarhypotheek. Er kleven ook een aantal nadelen aan. Zoals:
- Het rendement van je spaarinleg is afhankelijk van de hoogte van de hypotheekrente.
- Je hebt geen ingebouwde overlijdensrisicodekking.
- Je zit lang vast aan de combinatie van één hypotheekverstrekker en één bank voor je spaarrekening.
- Tussentijds aanpassen of oversluiten is vaak lastig, aangezien bankspaarhypotheken bij steeds minder aanbieders verkrijgbaar zijn.
Meer weten over de bankspaarhypotheek of een van de andere hypotheekvormen? Maak dan een afspraak voor hypotheekadvies met een adviseur (en Financieel Adviseur Duurzaam Wonen) van Univé bij jou in de buurt of kies voor een (beeld)belafspraak. We kennen de hypotheekmarkt en de lokale subsidies als geen ander. De kosten van een eerste oriënterend gesprek neemt Univé voor haar rekening.