Risico-opslag bij een hypotheek: hoe werkt het?

Bij je hypotheek kijkt een geldverstrekker ook naar het risico van de lening. Daarbij is vaak belangrijk hoeveel hypotheek je nog hebt in vergelijking met de waarde van je huis.

Los je af of wordt je huis meer waard? Dan wordt je hypotheek mogelijk kleiner in vergelijking met de waarde van je huis. Je hypotheek kan daardoor in een andere risicoklasse vallen. Soms kan je rente dan omlaag. Of dat gebeurt, hangt af van je hypotheek en de voorwaarden van je geldverstrekker. 

Wat is risico-opslag bij een hypotheek? 

Een risico-opslag is een extra deel van je hypotheekrente. Een geldverstrekker kan deze opslag rekenen vanwege het risico van je hypotheek. 

Daarbij wordt vaak gekeken naar twee bedragen: 

Heb je nog een hoge hypotheek in vergelijking met de waarde van je woning? Dan kan het risico voor de geldverstrekker groter zijn. Daar kan een hogere rente bij horen. 

Geldverstrekkers hebben hiervoor hun eigen regels. De hoogte van de risico-opslag kan daarom per geldverstrekker verschillen. 

Is renteopslag hetzelfde als risico-opslag? 

Bij een hypotheek wordt met renteopslag vaak een extra rente bedoeld vanwege het risico van de lening. Op deze pagina noemen we dit vooral risico-opslag. Renteopslag kan in andere situaties ook iets anders betekenen. Kijk daarom altijd naar de voorwaarden van je eigen hypotheek. 

Meer uitleg over de rente van een hypotheek vind je bij hypotheekrente.

Wat is een risicoklasse? 

Een risicoklasse is een groep waarin een geldverstrekker je hypotheek kan plaatsen. Daarvoor kijkt de geldverstrekker vaak naar hoeveel je nog hebt geleend en wat je woning waard is. 

Is je hypotheek een kleiner deel van de woningwaarde geworden? Dan kan je hypotheek soms in een lagere risicoklasse vallen. 

Bij een lagere risicoklasse kan een lager rentetarief horen. Dat is niet altijd zo. Iedere geldverstrekker bepaalt zelf welke risicoklassen en tarieven worden gebruikt. 

Welke rol speelt NHG? 

Heb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan loopt de hypotheekaanbieder minder risico. Daarom krijg je met NHG bij veel aanbieders een lagere rente.

Bij veel hypotheekaanbieders is de rente met NHG gelijk aan of lager dan de rente in de laagste risicoklasse zonder NHG. Ook als je relatief weinig leent ten opzichte van de waarde van je woning, is NHG dus vaak voordelig voor je hypotheekrente.

Hoeveel rentevoordeel je krijgt, verschilt per aanbieder.

Lees hier meer over een hypotheek met NHG. 

Hoe bereken je hoeveel hypotheek je hebt in vergelijking met je woningwaarde? 

Je kunt dit zelf uitrekenen. Gebruik deze berekening: 

Openstaande hypotheek ÷ woningwaarde × 100% 

Een voorbeeld: 

Je hypotheek is in dit voorbeeld dus 80% van de waarde van je woning. 

Dit betekent niet automatisch dat je weet in welke risicoklasse je valt. De geldverstrekker bepaalt namelijk: 

Je kunt het percentage dus zelf berekenen, maar je kunt daarmee niet altijd zelf bepalen welke risico-opslag voor je hypotheek geldt. 

Wanneer kan je risico-opslag mogelijk omlaag? 

Je risico-opslag kan mogelijk veranderen als je hypotheek kleiner wordt in vergelijking met de waarde van je woning. Dat kan bijvoorbeeld gebeuren als je aflost of als je woning meer waard wordt. 

Door aflossen op je hypotheek 

Als je aflost, wordt je openstaande hypotheek lager. Blijft je woning evenveel waard? Dan wordt je hypotheek een kleiner deel van de woningwaarde. Daardoor kun je mogelijk in een lagere risicoklasse vallen. 

Of je rente daarna ook omlaag gaat, hangt af van de voorwaarden van je hypotheek. Meer over de mogelijkheden lees je bij aflossen op je hypotheek. 

Door een hogere woningwaarde 

Ook een hogere woningwaarde kan verschil maken. Stel: je hypotheek blijft hetzelfde, maar je woning wordt meer waard. Dan wordt je hypotheek een kleiner deel van de woningwaarde. 

Hierdoor kan je hypotheek mogelijk in een lagere risicoklasse vallen. De geldverstrekker bepaalt wel welke woningwaarde daarvoor wordt gebruikt. 

Gaat je rente dan automatisch omlaag? 

Niet altijd. Bij sommige hypotheken wordt een verandering automatisch verwerkt. Bij andere hypotheken moet je zelf contact opnemen met de geldverstrekker. Soms moet je ook laten zien dat je woning meer waard is geworden. Controleer daarom: 

Ook tijdens een rentevaste periode kan het per hypotheek verschillen of je rente direct wordt aangepast. 

Welke woningwaarde telt voor je risicoklasse? 

Niet iedere geldverstrekker gebruikt dezelfde woningwaarde. Afhankelijk van je hypotheek kan bijvoorbeeld worden gekeken naar: 

Een hogere WOZ-waarde is dus niet automatisch genoeg. En je hebt ook niet altijd een taxatie nodig. Controleer daarom eerst welke waarde jouw geldverstrekker accepteert. 

Meer uitleg over woningwaarde vind je bij de marktwaarde van je woning. 

Moet je de waarde met een taxatie aantonen? Lees dan meer over een taxatierapport. 

Ook de WOZ-waarde van je woning kan bij sommige geldverstrekkers een rol spelen. 

Wat is het verschil tussen risico-opslag en rentekorting? 

Risico-opslag en rentekorting zijn niet hetzelfde. 

Risico-opslag heeft te maken met het risico van je hypotheek. Komt je hypotheek in een lagere risicoklasse? En hoort daar bij jouw geldverstrekker een lager tarief bij? Dan kan je hypotheekrente omlaag. 

Rentekorting is een bredere term. Een geldverstrekker kan ook om andere redenen een lager rentetarief aanbieden. 

Een lagere risico-opslag is dus één mogelijke reden waarom je rente lager kan worden. Er kunnen ook andere redenen zijn. 

Moet je iets regelen om je risicoklasse aan te passen? Dan kunnen daar soms kosten bij horen. Bijvoorbeeld als een taxatie nodig is. Ook dit verschilt per geldverstrekker. 

“Een lagere hypotheekrente hoeft niets te kosten! Vaak kun je de risico-opslag op je hypotheek eenvoudig laten verlagen door je actuele WOZ-beschikking aan te leveren bij je geldverstrekker. Een kleine moeite die je maandelijks geld kan besparen.” - Roy Klouth, Hypotheekadviseur Univé

Hulp bij je risicoklasse en hypotheekrente 

Wil je weten welke risicoklasse voor je hypotheek geldt en of je rente mogelijk kan veranderen? Een hypotheekadviseur van Univé kan samen met je kijken naar:  

Een hypotheekadviseur kan niet garanderen dat je rente omlaag gaat. Wel kan die met je bekijken welke regels voor jouw hypotheek gelden en welke mogelijkheden je hebt. 

Maak een afspraak voor hypotheekadvies