Jouw pensioenregeling en de nieuwe pensioenwet

Om aan de nieuwe wet te voldoen, ga je belangrijke keuzes maken over de wijzigingen in jouw pensioenregeling. Dat kan niet zonder jouw werknemers daarbij te betrekken en als er een OR is, zal die ook een belangrijke rol spelen. Dat kost tijd. Bedenk ook dat alle werkgevers in Nederland de regeling aanpassen. Als je er te lang mee wacht, kan je straks misschien geen pensioenadviseurs meer vinden om jou te helpen. Begin daarom nu al met het in gang zetten van het traject en neem alvast contact op met een adviseur.

Er zijn vier aandachtspunten in jouw pensioenregeling die van belang zijn voor de overgang:

1. Premiepercentage werknemer

De kans is groot dat jouw huidige pensioenregeling een leeftijdsafhankelijke pensioenpremie heeft. Dat betekent dat werknemers op basis van een leeftijdsafhankelijke staffel premie betalen. Jongere werknemers betalen in dat geval een lager percentage dan oudere werknemers en bouwen in het begin van hun carrière ook minder op. Dit verandert in het nieuwe stelsel. Voor nieuwe deelnemers moet de premie leeftijdsonafhankelijk zijn. Om aan de nieuwe wet te voldoen, heb je twee keuzemogelijkheden:

a. Twee pensioenregelingen

Je laat de regeling met het leeftijdsafhankelijke premiepercentage bestaan voor jouw huidige werknemers. Voor hen verandert er dan vrijwel niets in de premie. Dit noemen we het eerbiedigen van de regeling.  Nieuwe werknemers komen te vallen onder een andere pensioenregeling waar het premiepercentage wel voor iedereen gelijk is. Wat een nieuwe werknemer aan premie betaalt, is dan alleen afhankelijk van zijn salaris en niet meer van zijn leeftijd.

Wanneer je kiest voor het eerbiedigen van de bestaande pensioenregeling, ontstaat er een tweede pensioenregeling naast de bestaande regeling. Nieuwe werknemers meld je aan in de nieuwe regeling. De bestaande regeling wordt dan een gesloten regeling waarin je geen nieuwe werknemers meer kunt aanmelden. Wil je weten wat dit voor jouw organisatie en werknemers betekent, neem dan contact met ons op. Wij leggen dit graag aan jou uit.

b. Een en dezelfde regeling voor al jouw werknemers

Je kunt ook in één keer overstappen naar een leeftijdsonafhankelijke premie die gaat gelden voor huidige én nieuwe werknemers. Wel zullen oudere werknemers die de overstap maken dan minder pensioen opbouwen. Daarvoor zal je hen moeten compenseren. Dat maakt deze oplossing complex en het is daarom goed om nu al advies in te winnen en het gesprek aan te gaan. Maar als alle werknemers in één regeling komen, is dat administratief een stuk eenvoudiger.

2. Het nabestaandenpensioen

In het nieuwe pensioenstelsel heeft het nabestaandenpensioen de vorm van een risicoverzekering. Als een werknemer overlijdt terwijl hij bij jou in dienst is, ontvangt de partner maximaal 50% van diens laatste salaris. Maar je mag als werkgever in jouw regeling ook een lager percentage afspreken. Samen met jouw adviseur van Univé Pensioen kan je vaststellen welk percentage voor jouw werknemers passend is.

Omdat het nabestaandenpensioen de vorm heeft van een verzekering, maakt het niet uit hoe lang de werknemer bij jou aan het werk is. De uitkering is in alle gevallen hetzelfde. Maar het betekent ook dat de verzekering alleen geldt zolang de werknemer in dienst is. Gaat hij naar een andere werkgever en komt hij daarna te overlijden? Dan valt hij onder de regeling van de nieuwe werkgever. En in diens regeling kunnen andere afspraken gelden.

Overlijdt je werknemer op of na zijn pensioendatum? Dan hangt het nabestaandenpensioen af van het pensioen dat is opgebouwd tijdens zijn dienstjaren. De partner ontvangt dan maximaal 70% van dat ouderdomspensioen. Ook hier kan een lager percentage afgesproken worden.

Ook kinderen onder 25 jaar die wees worden door het overlijden van jouw werknemer zijn verzekerd.

3. Keuzes in beleggingsprofiel

Hoeveel pensioen jouw werknemers opbouwen in het nieuwe pensioenstelsel is vooraf niet met zekerheid te zeggen. Het uiteindelijke pensioen is afhankelijk van de hoogte van de ingelegde premies, het rendement, de ontwikkeling van de levensverwachting en de rente op de pensioendatum.

Werknemers hebben wel invloed op de manier waarop hun premies belegd worden. Ze kunnen kiezen voor een beleggingsprofiel (lifecycle) die mede het uiteindelijke resultaat bepaalt. Jouw werknemer moet dan wel weten welke mogelijkheden hij heeft en hoe hij een goede keuze kan maken. Verzekeraars hebben gedurende de opbouwperiode een zorgplicht. Jouw werknemer wordt regelmatig geïnformeerd over zijn persoonlijke pensioenopbouw en de keuzes die hij kan maken om bij te sturen. Voor advies en ondersteuning bij het maken van deze keuzes, staan onze pensioenadviseurs klaar om te helpen.

4. Keuzes bij het ingaan van het pensioen

Op het moment dat je werknemer met pensioen gaat, kan hij weer verschillende keuzes maken. Hij kan kiezen:

Jouw werknemer wil uiteraard de juiste keuzes maken. Pensioencommunicatie wordt daarmee nog belangrijker. Het is van belang dat jouw werknemers actief gewezen worden op hun keuzemogelijkheden en de gevolgen voor hun pensioen.

Waarom nu al actie ondernemen?

Jouw pensioenregeling moet op 1 januari 2028 voldoen aan de nieuwe pensioenwet. Dat lijkt ver weg, maar er valt nog heel wat uit te zoeken en te beslissen voor die tijd. Welke keuzes kan je maken en hoe pakken die uit voor jouw bedrijf en jouw werknemers? Over de mogelijke oplossingen wil je je ongetwijfeld laten adviseren. Omdat alle pensioenregelingen in Nederland moeten worden aangepast, hebben pensioenadviseurs het druk. Goed dus om niet te wachten en nu al iemand in te schakelen.

Je wijzigt bovendien een belangrijke arbeidsvoorwaarde en dat kan niet zonder toestemming van de ondernemingsraad én van de individuele werknemers. Je moet met hen overleggen en iedereen meenemen in het traject. Jouw werknemers moeten echt weten waar ze mee instemmen en wat de gevolgen zijn voor hun persoonlijke situatie. Dat kost tijd.

Daarnaast kan het goed zijn om al vroeg keuzes te maken. Je hebt dan eerder inzicht in de kosten van de regeling en hoe die zich in de loop van de tijd ontwikkelen. Ook is het voor werknemers prettig om te weten dat je de besluitvorming niet op de lange baan schuift en dat zij al gauw weten waar ze aan toe zijn. Je toont dat je uiterst betrokken bent bij hun pensioen, zij kunnen meebeslissen en alles wordt zo goed mogelijk voor hen geregeld.

Wat doet Univé?

Pensioen is complex, niet alleen voor jouw werknemers, ook voor de OR-leden en voor jezelf. Je kunt daarom het advies van een pensioendeskundige in deze transitieperiode goed gebruiken. Univé helpt op dit moment al talloze mkb’ers bij het omzetten van hun pensioenregeling. Wil je weten wat wij kunnen betekenen voor jouw bedrijf? Maak een afspraak met een Univé-pensioenadviseur. Wij brengen in kaart welke keuzes je kunt maken en wat daarvan de gevolgen zijn voor jouw kosten en voor jouw werknemers. En we begeleiden je bij het zetten van deze belangrijke stappen.

Een goede pensioenregeling is en blijft een van de belangrijkste arbeidsvoorwaarden die jouw bedrijf aantrekkelijk maken voor nieuwe werknemers. Heb je nog geen pensioenregeling maar wil je weten wat de mogelijkheden zijn? Ook dan kan je een afspraak maken met een pensioenadviseur van Univé.

Heb je op dit moment een andere pensioenadviseur dan Univé Pensioen, maar wil je wel gebruik maken van onze diensten, dan gaan wij graag met je in gesprek.