23 maart 2026Ondernemen
Hoe staat het met de verplichte AOV? 5 vragen en antwoorden
De ene week lijkt de verplichte AOV voor zelfstandigen dichterbij te komen, de volgende week lees je dat het plan 'onuitvoerbaar' is. In december 2025 gaf de Raad van State een kritisch advies over het wetsvoorstel voor de basisverzekering arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen (BAZ). Wat betekent dat nu concreet voor jou als ondernemer? Aan de hand van 5 vragen zetten we de stand van zaken voor je op een rij.
Vijf vragen over de verplichte AOV
1. Wat houdt het wetsvoorstel voor de verplichte AOV/basisverzekering in?
Als je langdurig ziek wordt of een ernstig ongeluk krijgt, heb je als zelfstandige geen werkgever die loon doorbetaalt. Daarom werkt de overheid aan een basisverzekering arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen. In het voorstel ben je in principe publiek verzekerd (via UWV), tenzij je een AOV-verzekering hebt die aan voorwaarden voldoet, bijvoorbeeld een AOV van Univé.
Goed om te weten: dit gaat om een basisvoorziening. Dat kan voor sommige ondernemers voldoende zijn, maar voor anderen (met hogere vaste lasten of een hoger inkomen) is het vaak niet genoeg om je levensstijl of bedrijfskosten op hetzelfde niveau door te laten lopen.
2. Wat is er recent veranderd rond het wetsvoorstel?
De laatste grote wijzigingen komen uit september 2025. Door onder meer druk vanuit de markt werd het voorstel van de BAZ op een aantal punten aangepast:
- De wachttijd ging in het voorstel van 1 naar 2 jaar.
- De premie-indicatie werd bijgesteld naar 5,4% van de winst (met een maximum).
- Er kwam een jaarlijks overstapmoment voor de opt-out (vergelijkbaar met de zorgverzekering).
- Er is een oplossing toegevoegd voor mensen die naast hun onderneming ook werknemer zijn en al via de WIA voldoende verzekerd zijn op (ongeveer) minimumloonniveau.
- Franchise is opgenomen, voor mensen die ook deels in loondienst zijn. Zij hoeven zich niet of deels te verzekeren voor de BAZ.
Het aangepaste wetsvoorstel is naar de Raad van State gestuurd. Op 15 december 2025 kwam de Raad van State met een kritisch advies.
3. Waarom is de Raad van State zo kritisch?
Kort gezegd: het plan is ingewikkeld en legt extra druk bij organisaties die het nu al zwaar hebben. De Raad van State verwacht dat het voorstel het stelsel complexer maakt en niet uitvoerbaar is zolang de problemen rond de uitvoering van de WIA niet zijn opgelost.
Een paar punten die de Raad van State benoemt:
De BAZ moet gelden voor alle zelfstandigen, maar de groep zzp’ers is extreem divers (van interim CFO tot pakketbezorger). Ook heb je te maken met hybride situaties (deels werknemer, deels ondernemer). Dan heb je ook nog verschillen in inkomen, rechtsvorm en fiscale status. De Raad van State vreest dat het lastig wordt om vast te stellen wie verplicht verzekerd moet worden en wie niet.
De Belastingdienst en het UWV zouden het moeten uitvoeren, maar die hebben allebei te maken met beperkingen. De Raad van State zegt dat het voorstel voor de Belastingdienst onder voorwaarden pas vanaf 2030 uitvoerbaar is.
Het UWV kan dit alleen aan als er genoeg capaciteit is om sociaal-medische beoordelingen (SMB) uit te voeren.
De achterstanden die er nu al zijn bij de WIA nemen naar verwachting alleen maar toe.
Door de combinatie van een relatief lage uitkering en een wachttijd van twee jaar wordt de inkomenszekerheid volgens de Raad van State alleen maar slechter.
De Raad van State adviseert daarom om het wetsvoorstel niet in deze vorm in te dienen bij de Tweede Kamer. Zo’n advies is overigens niet bindend. Het kabinet mag het naast zich neerleggen, maar moet er wél op reageren en vaak zie je dat voorstellen na kritiek worden aangepast voordat ze naar het parlement gaan.
4. Wat betekent dit advies voor de voorgestelde BAZ-regeling?
Het kan zijn dat het nieuwe kabinet het plan annuleert en met een nieuw voorstel gaat komen. Er zijn ook geluiden dat het wel doorgaat, maar wellicht met een aantal wijzigingen. Wat we wel weten is dat er aan dit plan een behoorlijke subsidie zit voor de overheid. Deze zal men niet zomaar laten gaan, dus er gaat een verplichte AOV komen. Het is alleen nog de vraag hoe deze eruit komt te zien en wanneer deze wordt ingevoerd.
Voor ondernemers betekent het in ieder geval nog geen einde aan alle onduidelijkheid en onzekerheid. Dat kun je natuurlijk oplossen door zelf je regie te pakken en een AOV af te sluiten.
5. Waarom is het juist verstandig om nu je eigen AOV te regelen?
Voorlopig komt er dus geen regeling vanuit de overheid waar je op kunt terugvallen. Arbeidsongeschiktheid kan je echter ook vandaag overkomen. Uitstel in Den Haag verandert niets aan je maandlasten. Als je nu iets regelt heb je zelf de regie in handen en kom je niet in een massaproduct van de overheid.
De BAZ blijft namelijk een basisvoorziening. Zelfs als de regeling er in de toekomst komt, is deze globaal rond het wettelijk minimumloonniveau. Geen maatwerk dus op basis van jouw beroep of vaste lasten. Dat betekent dat je bij arbeidsongeschiktheid flink kunt terugvallen in inkomen, terwijl je kosten gewoon doorlopen.
Tel daarbij op dat zelfs in het voorstel een wachttijd staat van twee jaar. Dat betekent: je moet sowieso 24 maanden kunnen overbruggen met spaargeld, afspraken of een oplossing voor de eerste periode.
En nog iets praktisch: in veel uitleg over dit dossier komt een peildatum terug voor overgangsrecht (tot wanneer telt je bestaande verzekering mee?). Het moment waarop die peildatum wordt vastgesteld, is nog niet duidelijk. Reden temeer om niet af te wachten.
Deel dit bericht
Werk je in de bouw en installatiesector? Denk aan je CAR-dekking
7 april 2026Ondernemen
Veel zzp’ers en kleine bouw- en installatiebedrijven gaan ervan uit dat ze met een aansprakelijkheidsverzekering voldoende verzekerd zijn. Maar juist op de bouwplaats hebben schades vaak te maken met het werk zelf, materialen of transport en dat valt in veel gevallen niet onder een AVB. Daarom is een CAR-dekking voor veel ondernemers in deze sector een belangrijke aanvulling om niet tegen onverwacht hoge kosten aan te lopen.
Steeds vaker brand door accu's, hoe beperk je risico's?
7 april 2026Ondernemen
Accu's zijn overal. Van boormachines tot heftrucks en van bezorgfietsen tot thuisbatterijen, we werken er bijna dagelijks mee. Handig, maar zeker niet zonder risico's. Vooral lithium-ion accu’s kunnen bij beschadiging of verkeerd opladen brand veroorzaken. Dat kan snel enorme gevolgen hebben. In dit artikel lees je waar het vaak misgaat én wat je vandaag al kunt doen om brand en schade te voorkomen.
Corso-APK: 10 checks voor veilig en verzekerd bouwen en rijden
23 maart 2026Ondernemen
In schuren en loodsen wordt de komende tijd weer volop gebouwd, gelast en geslepen aan corsowagens. Heb je een gebouw dat tijdelijk wordt gebruikt als werkplaats? Of ben je betrokken bij de bouw en de optocht? Bereid je met deze corso-APK in 10 checks voor op risico's als brand en letsel. Zo houd je het corsoseizoen feestelijk en veilig.
Een blusveilig boerenbedrijf in 4 stappen
23 maart 2026Ondernemen
Brand voorkomen is altijd stap één. Maar als het toch misgaat, wil je kunnen handelen in de eerste minuten. De juiste brandblussers op de juiste plekken maken dan het verschil. In dit brandblusplan lees je alles wat je moet weten over typen brandblussers, waar je ze hangt en hoe je onderhoud en keuring regelt. Zo houd je de blusveiligheid op jouw erf op orde.
In deze situaties is schade aan je bedrijfsauto niet gedekt
23 maart 2026Ondernemen
Je bedrijfsautoverzekering dekt veel, maar niet elke schade. In dit artikel lees je in welke situaties schade aan je bedrijfsauto niet onder de dekking valt. Zo voorkom je dat je verrast wordt door een schade die niet is verzekerd. Meestal komt dit door de gekozen dekking (WA, WA+ of Allrisk), door uitsluitingen in de polisvoorwaarden of doordat het gebruik van de auto anders is dan opgegeven.
Deze twee cyberwetten komen eraan in 2026
11 december 2025Ondernemen
Steeds vaker krijgen ondernemers en bedrijven te maken met cybercrime. In het eerste deel van 2025 steeg het aantal cyberaanvallen tot gemiddeld 1.925 aanvallen per organisatie per week. Om bedrijven beter te beschermen, komen er in 2026 twee nieuwe cyberwetten aan: de Cyber Resilience Act (CRA) en de Cyberbeveiligingswet (Cbw). In dit artikel lees je wat deze wetten inhouden, waarom ze worden ingevoerd en wat dit voor jouw organisatie betekent.