23 maart 2026Ondernemen
Hoe staat het met de verplichte AOV? 5 vragen en antwoorden
De ene week lijkt de verplichte AOV voor zelfstandigen dichterbij te komen, de volgende week lees je dat het plan 'onuitvoerbaar' is. In december 2025 gaf de Raad van State een kritisch advies over het wetsvoorstel voor de basisverzekering arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen (BAZ). Wat betekent dat nu concreet voor jou als ondernemer? Aan de hand van 5 vragen zetten we de stand van zaken voor je op een rij.
Vijf vragen over de verplichte AOV
1. Wat houdt het wetsvoorstel voor de verplichte AOV/basisverzekering in?
Als je langdurig ziek wordt of een ernstig ongeluk krijgt, heb je als zelfstandige geen werkgever die loon doorbetaalt. Daarom werkt de overheid aan een basisverzekering arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen. In het voorstel ben je in principe publiek verzekerd (via UWV), tenzij je een AOV-verzekering hebt die aan voorwaarden voldoet, bijvoorbeeld een AOV van Univé.
Goed om te weten: dit gaat om een basisvoorziening. Dat kan voor sommige ondernemers voldoende zijn, maar voor anderen (met hogere vaste lasten of een hoger inkomen) is het vaak niet genoeg om je levensstijl of bedrijfskosten op hetzelfde niveau door te laten lopen.
2. Wat is er recent veranderd rond het wetsvoorstel?
De laatste grote wijzigingen komen uit september 2025. Door onder meer druk vanuit de markt werd het voorstel van de BAZ op een aantal punten aangepast:
- De wachttijd ging in het voorstel van 1 naar 2 jaar.
- De premie-indicatie werd bijgesteld naar 5,4% van de winst (met een maximum).
- Er kwam een jaarlijks overstapmoment voor de opt-out (vergelijkbaar met de zorgverzekering).
- Er is een oplossing toegevoegd voor mensen die naast hun onderneming ook werknemer zijn en al via de WIA voldoende verzekerd zijn op (ongeveer) minimumloonniveau.
- Franchise is opgenomen, voor mensen die ook deels in loondienst zijn. Zij hoeven zich niet of deels te verzekeren voor de BAZ.
Het aangepaste wetsvoorstel is naar de Raad van State gestuurd. Op 15 december 2025 kwam de Raad van State met een kritisch advies.
3. Waarom is de Raad van State zo kritisch?
Kort gezegd: het plan is ingewikkeld en legt extra druk bij organisaties die het nu al zwaar hebben. De Raad van State verwacht dat het voorstel het stelsel complexer maakt en niet uitvoerbaar is zolang de problemen rond de uitvoering van de WIA niet zijn opgelost.
Een paar punten die de Raad van State benoemt:
De BAZ moet gelden voor alle zelfstandigen, maar de groep zzp’ers is extreem divers (van interim CFO tot pakketbezorger). Ook heb je te maken met hybride situaties (deels werknemer, deels ondernemer). Dan heb je ook nog verschillen in inkomen, rechtsvorm en fiscale status. De Raad van State vreest dat het lastig wordt om vast te stellen wie verplicht verzekerd moet worden en wie niet.
De Belastingdienst en het UWV zouden het moeten uitvoeren, maar die hebben allebei te maken met beperkingen. De Raad van State zegt dat het voorstel voor de Belastingdienst onder voorwaarden pas vanaf 2030 uitvoerbaar is.
Het UWV kan dit alleen aan als er genoeg capaciteit is om sociaal-medische beoordelingen (SMB) uit te voeren.
De achterstanden die er nu al zijn bij de WIA nemen naar verwachting alleen maar toe.
Door de combinatie van een relatief lage uitkering en een wachttijd van twee jaar wordt de inkomenszekerheid volgens de Raad van State alleen maar slechter.
De Raad van State adviseert daarom om het wetsvoorstel niet in deze vorm in te dienen bij de Tweede Kamer. Zo’n advies is overigens niet bindend. Het kabinet mag het naast zich neerleggen, maar moet er wél op reageren en vaak zie je dat voorstellen na kritiek worden aangepast voordat ze naar het parlement gaan.
4. Wat betekent dit advies voor de voorgestelde BAZ-regeling?
Het kan zijn dat het nieuwe kabinet het plan annuleert en met een nieuw voorstel gaat komen. Er zijn ook geluiden dat het wel doorgaat, maar wellicht met een aantal wijzigingen. Wat we wel weten is dat er aan dit plan een behoorlijke subsidie zit voor de overheid. Deze zal men niet zomaar laten gaan, dus er gaat een verplichte AOV komen. Het is alleen nog de vraag hoe deze eruit komt te zien en wanneer deze wordt ingevoerd.
Voor ondernemers betekent het in ieder geval nog geen einde aan alle onduidelijkheid en onzekerheid. Dat kun je natuurlijk oplossen door zelf je regie te pakken en een AOV af te sluiten.
5. Waarom is het juist verstandig om nu je eigen AOV te regelen?
Voorlopig komt er dus geen regeling vanuit de overheid waar je op kunt terugvallen. Arbeidsongeschiktheid kan je echter ook vandaag overkomen. Uitstel in Den Haag verandert niets aan je maandlasten. Als je nu iets regelt heb je zelf de regie in handen en kom je niet in een massaproduct van de overheid.
De BAZ blijft namelijk een basisvoorziening. Zelfs als de regeling er in de toekomst komt, is deze globaal rond het wettelijk minimumloonniveau. Geen maatwerk dus op basis van jouw beroep of vaste lasten. Dat betekent dat je bij arbeidsongeschiktheid flink kunt terugvallen in inkomen, terwijl je kosten gewoon doorlopen.
Tel daarbij op dat zelfs in het voorstel een wachttijd staat van twee jaar. Dat betekent: je moet sowieso 24 maanden kunnen overbruggen met spaargeld, afspraken of een oplossing voor de eerste periode.
En nog iets praktisch: in veel uitleg over dit dossier komt een peildatum terug voor overgangsrecht (tot wanneer telt je bestaande verzekering mee?). Het moment waarop die peildatum wordt vastgesteld, is nog niet duidelijk. Reden temeer om niet af te wachten.
Deel dit bericht
5 tips om schade en ongelukken in de oogsttijd te voorkomen
18 september 2026Ondernemen
Voor veel agrariërs is de oogsttijd een spannende en drukke periode. Er moet hard gewerkt worden, vaak onder tijdsdruk. Juist dan gebeuren er sneller ongelukken of kan er schade ontstaan. In dit artikel geeft Univé-adviseur Roelof Eleveld tips om problemen te voorkomen en je goed voor te bereiden voor het geval er toch iets misgaat.
Zakelijke spullen thuis? Zo zit het met je verzekering
18 september 2026Ondernemen
Werk je als zzp’er vanuit huis? Dan staan je zakelijke spullen soms gewoon tussen je privéspullen. Je laptop ligt in de werkkamer, je gereedschap staat in de garage of je bewaart producten in de schuur. Spullen die je op naam van je bedrijf hebt gekocht, zijn niet verzekerd via je particuliere inboedelverzekering. Bewaar je zakelijke spullen of voorraad thuis? Kijk dan of die spullen en de plek waar ze staan passen bij je zakelijke verzekering.
Je klant annuleert de opdracht. Kan dat zomaar?
18 september 2026Ondernemen
Tijdens het voorbereidingsgesprek heb je een goede klik. Je voorstel wordt daarna met veel enthousiasme ontvangen en nu is de opdracht binnen. Een mooie klus, met flink wat uren en ook nog eens tegen een net tarief. Maar net voordat je aan de slag gaat, annuleert je klant de opdracht. Wat zijn dan je mogelijkheden?
Groeit je bedrijf? Laat je verzekeringen meegroeien
18 september 2026Ondernemen
Je krijgt steeds meer opdrachten en er komt meer geld binnen. Oftewel: je bedrijf groeit. Dat is goed nieuws. Vaak investeer je daardoor in nieuwe spullen voor je bedrijf, neem je grotere klussen aan, ga je andere werkzaamheden doen of verwelkom je nieuw personeel. Dan is het slim om te kijken of je verzekeringen nog aansluiten bij de situatie van je bedrijf.
Noodstroom in de stal: dit zijn de regels
18 september 2026Ondernemen
Een stroomstoring in je stal is gevaarlijk. Je ventilatiesysteem stopt dan met werken, waardoor je dieren geen frisse lucht meer krijgen. Ze kunnen ziek worden of zelfs doodgaan. Zijn je dieren voor hun gezondheid en welzijn afhankelijk van kunstmatige ventilatie? Dan is een noodstroomaggregaat verplicht. In dit artikel lees je aan welke regels je moet voldoen en wat dit betekent voor je verzekering.
Kun je doorwerken als je digitale systemen uitvallen?
26 augustus 2026Ondernemen
Je boekhouding, dier- of teeltregistratie en gegevens uit machines en andere apparatuur zijn steeds vaker digitaal verbonden. Ook leveranciers kunnen via internet toegang hebben voor monitoring of onderhoud. Een cyberincident kan daardoor meer raken dan alleen je computer: belangrijke gegevens kunnen onbereikbaar zijn, accounts worden misbruikt of systemen uitvallen. Daarom is het goed om te weten welke systemen belangrijk zijn, wie toegang heeft en hoe die zijn beveiligd.