Huis Kopen
Voorbehoud van financiering: hoe werkt het?
Een financieringsvoorbehoud, ook wel voorbehoud van financiering genoemd, is een ontbindende voorwaarde in de koopovereenkomst. Je spreekt hiermee af onder welke voorwaarden je mogelijk van de koop kunt afzien als je de benodigde financiering niet krijgt.
Je moet deze voorwaarde vooraf met de verkoper afspreken. Vaak gelden een uiterste datum, een bepaalde manier van melden en eisen aan de documenten die je moet aanleveren. De koop stopt niet automatisch als je financiering niet lukt. De afspraken in je koopovereenkomst zijn leidend.
Wat is een financieringsvoorbehoud?
Met een financieringsvoorbehoud maak je afspraken over wat er gebeurt als je de hypotheek voor de woning niet kunt krijgen.
De voorwaarde geldt alleen als jij en de verkoper deze hebben afgesproken en deze goed in de koopovereenkomst staat. Er kan bijvoorbeeld staan:
- hoeveel geld je moet kunnen financieren;
- tot welke datum het voorbehoud geldt;
- of financiering met NHG onderdeel is van de afspraak;
- welke stappen je voor de hypotheekaanvraag moet zetten;
- welke documenten je moet laten zien als de financiering niet lukt;
- hoe en bij wie je dit moet melden.
De inhoud verschilt per koopovereenkomst. Ga er daarom niet van uit dat een financieringsvoorbehoud automatisch geldt.
Bekijk welke ontbindende voorwaarden je kunt afspreken.
Wanneer neem je een financieringsvoorbehoud op?
Denk vóór je bod na over je financiële mogelijkheden. Een hypotheekadviseur kan bijvoorbeeld met je kijken naar wat je ongeveer kunt lenen, hoeveel eigen geld je nodig hebt en welke maandlasten daarbij horen.
Wil je een financieringsvoorbehoud opnemen? Dan verloopt dat meestal zo:
- Je brengt vóór het bieden je financiële situatie in beeld.
- Je bepaalt welk bedrag je voor de aankoop moet financieren.
- Je neemt het financieringsvoorbehoud op in je bod.
- Jij en de verkoper maken afspraken over de prijs en voorwaarden.
- De afgesproken voorwaarde wordt opgenomen in de koopovereenkomst.
- Je controleert vóór het tekenen of bedragen, data en andere afspraken kloppen.
De verkoper hoeft niet met het financieringsvoorbehoud akkoord te gaan. Een mondelinge afspraak is bovendien niet genoeg. Controleer daarom altijd wat uiteindelijk in de koopovereenkomst staat.
Lees wat er in een koopovereenkomst staat.
Hoe lang heb je om de financiering rond te krijgen?
Er is geen vaste wettelijke termijn om je financiering rond te krijgen. Jij en de verkoper spreken een uiterste datum af. In je koopovereenkomst staat wanneer de termijn precies eindigt en wat je vóór dat moment moet doen. Die afspraken zijn leidend.
Hoeveel tijd je nodig hebt, verschilt per hypotheekaanvraag. Dit kan bijvoorbeeld afhangen van:
- je inkomen en financiële situatie;
- of je in loondienst bent of ondernemer bent;
- hoe snel alle documenten beschikbaar zijn;
- de taxatie van de woning;
- vragen van de geldverstrekker;
- de voorwaarden die voor je hypotheek gelden.
Kijk niet alleen naar de datum. In de koopovereenkomst kan ook staan vóór welk tijdstip een melding ontvangen moet zijn.
Bespreek daarom vóór je bod met je hypotheekadviseur welke termijn voor je aanvraag haalbaar lijkt. Ook een goede voorbereiding geeft geen garantie dat een geldverstrekker de hypotheek binnen die termijn goedkeurt.
Welke bewijsstukken heb je nodig?
Dat hangt af van je koopovereenkomst. Er is geen vast aantal afwijzingen dat in iedere situatie voldoende is.
In de overeenkomst kan bijvoorbeeld staan dat je een afwijzing van een geldverstrekker moet laten zien. Soms zijn meer documenten nodig, bijvoorbeeld informatie over je hypotheekaanvraag of over de stappen die je hebt gezet om financiering te krijgen.
Volg daarom de eisen uit je eigen koopovereenkomst.
Kun je de termijn verlengen?
Heb je meer tijd nodig? Bespreek een mogelijke verlenging dan voordat de afgesproken termijn voorbij is. De verkoper hoeft daarmee niet akkoord te gaan.
Ga er pas van uit dat je extra tijd hebt als de verkoper daarmee heeft ingestemd en de nieuwe afspraak schriftelijk is vastgelegd.
Een hypotheekadviseur kan met je bespreken hoeveel extra tijd voor je hypotheekaanvraag nodig lijkt.
Wat als de financiering niet lukt?
Krijg je de hypotheek niet rond? Dan eindigt de koop niet vanzelf.
Wil je het financieringsvoorbehoud gebruiken, dan moet je voldoen aan de afspraken uit de koopovereenkomst. Daarin kan staan:
- vóór welke datum je moet melden dat de financiering niet lukt;
- bij wie je dit moet melden;
- op welke manier je dit moet doen;
- welke documenten je moet meesturen.
Te laat melden of niet voldoen aan de afgesproken eisen kan gevolgen hebben. Wat dit in jouw situatie betekent, hangt af van je koopovereenkomst.
Deze pagina geeft geen juridisch oordeel over de vraag of je de voorwaarde in jouw situatie kunt gebruiken.
Bekijk wat je controleert als je de koopovereenkomst wilt ontbinden.
De wettelijke bedenktijd is iets anders dan een financieringsvoorbehoud. De bedenktijd volgt uit de wet. Een financieringsvoorbehoud spreek je zelf met de verkoper af.
Lees hoe de wettelijke bedenktijd werkt.
Bieden zonder voorbehoud van financiering
Bied je zonder financieringsvoorbehoud? Dan spreek je deze ontbindende voorwaarde niet af. Je kunt er later dus geen beroep op doen als de financiering niet lukt.
Voor een verkoper kan een bod zonder financieringsvoorbehoud aantrekkelijker lijken. De verkoper heeft dan minder onzekerheid over deze voorwaarde. Voor jou als koper kan het financiële risico juist groter worden.
Je kunt bijvoorbeeld te maken krijgen met:
- een hypotheek die niet wordt goedgekeurd;
- een lager hypotheekbedrag dan je nodig hebt;
- meer eigen geld dat nodig is;
- een taxatiewaarde die lager uitvalt dan je had verwacht.
Een financiële beoordeling vóór je bod kan meer inzicht geven in je mogelijkheden. Het blijft echter een beoordeling vooraf. Een geldverstrekker beslist uiteindelijk over je hypotheek.
Bieden zonder financieringsvoorbehoud is daarom niet automatisch beter of slechter. Welke risico's je kunt en wilt dragen, hangt af van je financiële situatie en de afspraken bij de koop.
Wat is Financieringsgarantie?
Er bestaan producten waarmee je onder bepaalde voorwaarden zonder financieringsvoorbehoud kunt bieden. Wij hebben hiervoor een aparte pagina over Financieringsgarantie.
Of zo'n product mogelijk is en welke voorwaarden gelden, hangt af van je situatie. Een financiële beoordeling vooraf is geen algemene garantie dat je een hypotheek krijgt.
Bekijk hoe Financieringsgarantie werkt.
Wat controleer je vóór je biedt of tekent?
Een financieringsvoorbehoud draait niet alleen om één datum. Controleer vóór je bod en vóór het tekenen ook de andere afspraken.
Kijk bijvoorbeeld naar:
- hoeveel je ongeveer kunt lenen;
- hoeveel eigen geld je mogelijk nodig hebt;
- de bijkomende kosten van de aankoop;
- de verwachte waarde van de woning;
- welk bedrag je moet financieren;
- of je hypotheekaanvraag op tijd is gestart;
- of het financieringsvoorbehoud in je bod staat;
- of de verkoper de voorwaarde heeft geaccepteerd;
- of de voorwaarde juist in de koopovereenkomst staat;
- welke uiterste datum en welk eindtijdstip gelden;
- welke bewijsstukken nodig kunnen zijn;
- hoe en bij wie je moet melden;
- of eventuele wijzigingen of verlengingen schriftelijk zijn vastgelegd.
Algemene informatie op deze pagina vervangt de afspraken in je eigen koopovereenkomst niet.
Hulp bij je financiële voorbereiding
Wil je vóór je bod weten hoe je er financieel voor staat? Een hypotheekadviseur van Univé kan met je kijken naar:
- een indicatie van je maximale hypotheek;
- je verwachte maandlasten;
- hoeveel eigen geld je mogelijk nodig hebt;
- de gevolgen als de taxatiewaarde lager uitvalt;
- documenten voor je hypotheekaanvraag;
- een haalbare planning voor de aanvraag;
- mogelijkheden voor financiering met NHG;
- mogelijke financiële gevolgen van bieden zonder financieringsvoorbehoud.
Een hypotheekadviseur kan geen hypotheek garanderen. De adviseur bepaalt ook niet of je het financieringsvoorbehoud volgens de afspraken in de koopovereenkomst kunt gebruiken.