22 september 2025Ondernemen
Wat als je als zzp’er arbeidsongeschikt raakt?
Als zzp’er heb je veel vrijheid. Maar je hebt minder zekerheid dan iemand met een vaste baan. Wat gebeurt er als je ziek wordt of een ongeluk krijgt? Dan kun je arbeidsongeschikt raken. Dat betekent dat je door ziekte of een blessure niet kunt werken.
Een werknemer met een vast contract krijgt dan vaak nog een deel van zijn loon. Als zzp’er moet je dat zelf regelen. Er zijn verschillende manieren om dit te doen.
Waarom voorbereid zijn op arbeidsongeschiktheid?
Vaste werknemers krijgen meestal 70% van hun loon bij ziekte. Dit kan wel twee jaar duren. Als zzp’er heb je daar geen recht op. Je kunt alleen een bijstandsuitkering aanvragen. Dat is weinig geld en er gelden strenge regels.
Door je op arbeidsongeschiktheid voor te bereiden heb je ook inkomen als je straks even niet meer kunt werken.
Wat kun je als zzp’er doen tegen arbeidsongeschiktheid?
Als zzp’er krijg je geen uitkering van de overheid als je ziek wordt. Daarom is het slim om zelf iets te regelen. Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) krijg je een maandelijkse uitkering als je niet kunt werken. Je kiest zelf hoeveel je ontvangt, hoe lang de uitkering duurt en wanneer die start. Zo voorkom je dat je zonder inkomen komt te zitten. Er zijn verschillende opties voor zzp'ers.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering krijg je geld als je door ziekte of een ongeluk niet kunt werken. Een AOV geeft zekerheid voor de lange termijn. Je kiest zelf:
- hoeveel geld je wilt ontvangen
- hoe lang de uitkering moet duren
- wanneer de uitkering start
Hoe uitgebreider de verzekering, hoe hoger de premie. Je betaalt dus alleen voor wat je écht nodig hebt.
Ook goed om te weten:
- je kiest zelf wat je verzekert
- je kunt de premie aftrekken van de belasting
- over de uitkering betaal je wel belasting
- de verzekering loopt vaak tot je pensioen
Flexibele AOV
Een flexibele AOV is goedkoper dan een gewone AOV. Je kiest er dan voor om kort een uitkering te ontvangen, bijvoorbeeld voor 2 of 5 jaar. Je bent dan voor een lager bedrag verzekerd. Dat kan handig zijn als je net begint als zzp’er of als je minder te besteden hebt.
Groeit je bedrijf? Dan kun je je verzekering later aanpassen.
Ook hiervoor geldt:
- je kunt de premie aftrekken van de belasting
- je betaalt belasting over de uitkering. Deze optie is handig als je klein wil beginnen of een tijdelijke oplossing zoekt
Broodfonds
Een broodfonds is een groep van 20 tot 50 ondernemers. Iedereen legt elke maand geld in. Wordt iemand ziek? Dan krijgt die persoon geld van de groep. Een broodfonds is vooral geschikt als je graag samenwerkt, maar geen verzekering wilt.
Goed om te weten:
- Er is geen controle van een arts. Je moet elkaar dus kunnen vertrouwen.
- Je kunt je inleg niet aftrekken van de belasting.
- Stop je met het broodfonds? Dan krijg je je spaargeld terug.
Verzekering via het UWV
Ben je gestopt als vaste werknemer en ga je nu als zzp’er werken? Dan kun je je bij het UWV verzekeren tegen ziekte of een ongeluk. Doe dit wel binnen dertien weken nadat je oude baan is gestopt.
Partner met inkomen
Heb je een partner met een vast inkomen? Dan kunnen jullie samen misschien rondkomen, ook als jij tijdelijk niets verdient. Als je partner genoeg verdient, heb je misschien geen verzekering nodig.
Zelf sparen
Je kunt ook geld sparen. Dit geld kun je gebruiken als je door ziekte niet kunt werken. Maar:
- sparen kan lang duren
- ben je vaak ziek? Dan heb je misschien nog niet genoeg geld gespaard
- sparen is vooral handig als extra hulp naast een verzekering.
Verplichte AOV
De overheid wil dat alle zzp’ers straks een verplichte AOV hebben. Dit is afgesproken met vakbonden en werkgevers. Het is nog niet duidelijk wanneer deze regel ingaat.
Zekerheid nodig? Kies voor Univé
Wil je verzekerd zijn bij ziekte of een ongeluk? Bij Univé kun je een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) afsluiten.
Je kiest zelf waarvoor en hoe lang je verzekerd wilt zijn. Zo heb je zekerheid als je even niet kunt werken. Ontdek wat een AOV kost of plan een gratis adviesgesprek met een Univé-adviseur.
Plan een adviesgesprek met een Univé-adviseurLees meer over de AOV
Deel dit bericht