Katja Osinga over de juiste AVB voor je bedrijf
Een AVB moet afgestemd zijn op je bedrijfsrisico's
Een omgestoten laptop bij de klant. Letsel door rondslingerend gereedschap. Waterschade na het doorboren van een leiding.
"Zomaar een paar situaties waarbij je als ondernemer aansprakelijk gesteld kunt worden. In het geval van de laptop valt de schade nog te overzien, maar een schadeclaim bij letsel kan al snel flink in de papieren lopen," vertelt Katja Osinga, productspecialist AVB bij Univé. En dan is het goed om een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering te hebben die goed aansluit bij jouw bedrijf.
Katja ziet in de praktijk dat veel ondernemers hun verzekering kiezen op basis van premie in plaats van op dekking. En dan komen ze er vaak pas bij schade achter dat ze niet of onvoldoende verzekerd zijn.
"Dat wil je écht voorkomen,” zegt ze. “Een AVB is geen verzekering die je zomaar even afsluit. De dekking moet kloppen met de risico’s die jij als ondernemer loopt.”
Je bedrijf verandert, waarom je verzekering niet?
Katja ziet het regelmatig voorbij komen: “Ondernemers zijn vaak verrast als blijkt dat ze onderverzekerd zijn. Bijvoorbeeld omdat het bedrijf hard gegroeid is en ze inmiddels personeel hebben. Of ze hebben een vestiging geopend in het buitenland. Als eigenaar van het bedrijf loop je dan ineens veel meer risico. Past je AVB niet goed meer bij die nieuwe situatie, dan kun je voor vervelende verrassingen komen te staan.”
“Veel ondernemers sluiten een AVB af en kijken er daarna niet meer naar om. Maar je bedrijf blijft zich ontwikkelen. Je verzekering moet daarom meebewegen.”
Zo kies je de juiste AVB-dekking
Volgens Katja is het daarom belangrijk om je AVB regelmatig tegen het licht te houden. Bijvoorbeeld bij groei, het aannemen van personeel, nieuwe diensten of andere werkzaamheden. Dit is het stappenplan dat ze adviseert:
Katja: “Denk goed na over al je werkzaamheden. Voer je advieswerk uit? Monteer of repareer je vooral? Ga je wel eens een steiger op? Werk je met gevaarlijke stoffen? Werk je vooral vanuit huis of ben je vaak op locatie bij klanten? Hoe concreter je je werkzaamheden omschrijft, hoe beter je de risico’s ervan kunt inschatten.”
Vervolgens kijk je naar het bedrijf zelf. Werk je alleen of heb je personeel? Werk je met ingehuurde krachten of vrijwilligers? Lever je fysieke producten? “Een bv die grote, technische installaties levert, moet rekening houden met heel andere aansprakelijkheidsrisico’s dan een freelance marketingadviseur,” vertelt Katja.
Met onze bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering ben je standaard voor veel zaken verzekerd, maar niet voor alles. Daarom is het goed om ook te kijken naar aanvullende dekkingen. Katja: “Onze AVB kent zeven aanvullende dekkingen. Of je je AVB hiermee moet uitbreiden, is sterk afhankelijk van je bedrijfsvorm of beroep.”
- Beroepsaansprakelijkheid. Deze aanvullende dekking is bedoeld voor ondernemers die een adviserend beroep hebben, zoals consultants of boekhouders. Als zij een fout maken die tot puur financiële schade leidt bij hun klant, dan is dat niet verzekerd met een reguliere AVB. De dekking Beroepsaansprakelijkheid verzekert deze zogenaamde beroepsfouten wel.
- Construction All Risk. Specifiek voor bedrijven in de bouw. Met een AVB ben je namelijk verzekerd voor schade die je veroorzaakt bij anderen, maar niet voor schade die ontstaat aan je eigen werk. Met de dekking Construction All Risk maakt het niet uit of de schade ontstaat door een eigen ontwerpfout, brand, storm of diefstal. Je hoeft dus niet zelf aansprakelijk te zijn. De CAR is ook interessant, omdat veel andere partijen op de bouwplaats meeverzekerd zijn. Zoals onderaannemers.
- Werknemersschade. Een handige dekking voor alle bedrijven met vast en tijdelijk personeel. Deze dekking kun je zien als financieel vangnet. Want stel: na een bedrijfsfeest fietst een medewerker naar huis en komt ten val. De medewerker loopt botbreuken op en kan een hele tijd niet werken. Omdat er geen partij aansprakelijk is voor de schade, kan deze niet verhaald worden op een tegenpartij. Met de Werknemersschadeverzekering laat je je werknemers niet zitten met schade als die niet vergoed wordt.
- Gehuurde en geleende spullen. Huur of leen je wel eens spullen om je werk te kunnen doen? Dan is het verstandig om de aanvullende dekking Gehuurde en geleende spullen af te sluiten. De spullen zijn dan verzekerd tegen beschadiging en diefstal. Ben je zzp’er? Dan ben je hier standaard voor verzekerd.
- Eigendommen van klanten. Als je eigendommen van klanten bewerkt, bewaart of behandelt, dan kun je ervoor kiezen om de dekking Eigendommen van klanten af te sluiten. Je bent dan verzekerd als je tijdens het werk schade veroorzaakt aan zo’n eigendom. Ook schade tijdens het transport is meeverzekerd.
- Bestuurdersaansprakelijkheid. Een dekking die alleen afgesloten kan worden door bestuurders van verenigingen. Omdat er bij schade aanspraak gemaakt kan worden op het privévermogen van een bestuurder, is het verstandig om deze dekking af te sluiten. Een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering kun je bij Univé afsluiten via een adviseur.
Katja: “De zevende aanvullende dekking is het uitlooprisico. Daarmee verzeker je het risico dat een voormalig opdrachtgever je ná het opzeggen van je AVB aansprakelijk stelt voor een fout die jij eerder hebt gemaakt. Je kunt deze dekking, in tegenstelling tot de andere, pas afsluiten bij het beëindigen van je AVB.”
“Als je bedrijf groeit, brengt dat meestal meer aansprakelijkheid met zich mee. Controleer daarom elk jaar of je werkzaamheden gewijzigd zijn. Heb je nu vaker grote projecten of zijn de materialen waarmee je werkt duurder geworden? Neem in zulke gevallen altijd contact op met jouw adviseur. De verzekerde bedragen die je bij het afsluiten van je AVB hebt gekozen, kunnen nu te laag zijn. Samen kun je kijken of het verstandig is om je AVB hierop aan te passen.”
Schadevoorbeelden uit de praktijk
Veel ondernemers denken dat hen niks overkomt. Ze letten bijvoorbeeld altijd heel goed op tijdens het werk. “Maar,” zegt Katja, “een ongeluk zit letterlijk in een klein hoekje.”
Om te laten zien wat er mis kan gaan, deelt ze een aantal schadegevallen. Die maken duidelijk hoe belangrijk het is dat je AVB aansluit bij de werkzaamheden die je uitvoert.
Schilder
“Een schilder die in een autoshowroom aan het werk was, liet per ongeluk zijn verfemmer omvallen. Resultaat: lakschade aan een van de auto’s. Dat liep in de duizenden euro’s.”
Installateur
“Een installateur veroorzaakte kortsluiting tijdens zijn werk, waardoor de hele meterkast vervangen moest worden. Gelukkig had hij zijn AVB goed ingericht en werden de kosten vergoed.”
Glazenwasser
“En laatst nog: een glazenwasser die met zijn ladder een passerende fietser had geraakt. Die man houdt daar blijvend lichamelijk letsel aan over. Gelukkig was de glazenwasser verzekerd.”
Katja: "Zonder bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering had de glazenwasser de letselschade zelf moeten vergoeden. Dit kan bij blijvend letsel al snel in de tonnen lopen."
“Kijk verder dan alleen de premie”
Volgens Katja wordt bij het kiezen van een AVB vaak alleen naar de maandelijkse kosten gekeken. Maar dat kan riskant zijn: “Een goedkope verzekering klinkt misschien aantrekkelijk, maar als die niet de juiste risico’s dekt, betaal je uiteindelijk een veel hogere prijs.”
Katja’s advies in het kort
- 1
Bekijk jaarlijks of je werkzaamheden of (de omvang van) je bedrijf veranderd zijn
- 2
Check of je met personeel of inhuurkrachten werkt
- 3
Denk na over aanvullende risico’s, zoals beroepsfouten of bedrijfsongevallen
- 4
Laat je adviseren: een korte check kan veel duidelijkheid geven
- 5
Kijk niet alleen naar de prijs, maar vooral naar de inhoud van je dekking
“Samengevat: als je weet wat je doet, weet je ook wat je moet verzekeren. Daar helpen we je graag bij. Je kunt hiervoor altijd contact opnemen met een adviseur."
Jouw AVB afsluiten of aanpassen
Wil je weten of jouw AVB nog past bij jouw bedrijf of wil je hulp bij het afsluiten ervan?
Informatie gecontroleerd door een expert
Katja Osinga
Productspecialist Katja Osinga is verantwoordelijk voor de inhoud en doorontwikkeling van de Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Zij zorgt ervoor dat het product waardevol én begrijpelijk is voor onze klanten. Katja werkt nauw samen met contentspecialist Niels van den Berg. Samen zorgen zij ervoor dat ze onze klanten online altijd de juiste informatie bieden.