Overwaarde van mijn huis opnemen

Deze optie wordt het vaakst toegepast. Je gebruikt de overwaarde na de verkoop van je huis om er een nieuw huis mee te kopen. Door overwaarde in te brengen worden je nieuwe hypotheek en de hypotheeklasten lager.

Je hebt ook de mogelijkheid om de overwaarde in te zetten voor een verbouwing en/of verduurzaming van je woning. Zo kun je een extra hypotheek nemen of ervoor kiezen om de hypotheek over te sluiten en de verbouwing erbij te financieren.  De geldverstrekker toetst vooraf natuurlijk wel of die nieuwe hypotheek voor jou betaalbaar is.

Heb je nog ergens leningen of kredieten lopen? Bijvoorbeeld een persoonlijke lening of een doorlopend krediet? Je moet voor dit soort leningen vaak behoorlijk wat rente betalen. Door de schulden af te lossen met het geld uit de overwaarde van je huis, verlaag je direct je maandelijkse lasten. Je kunt bijvoorbeeld de hypotheek verhogen, een tweede hypotheek nemen of een opeethypotheek kiezen. Ook hier geldt dat de rente die je betaalt over dit deel van de hypotheek niet aftrekbaar is.

Lukt het je kind niet om genoeg hypotheek te krijgen voor het kopen van een woning? Gebruik je overwaarde dan voor de hypotheek van je kind. Uit het bedrag van de overwaarde doe je dan een schenking aan je kind of je verstrekt een lening. Laat je wel altijd goed adviseren vooraf, want het kan bijvoorbeeld wel je eigen hypotheekmogelijkheden in de toekomst beperken. Onthoud wel dat de rente die je betaalt over dit deel van je hypotheek niet aftrekbaar is.

Lees meer over je kind helpen met een hypotheek

Je kunt je overwaarde ook gebruiken als aanvulling op je pensioen. Bijvoorbeeld door je woning te verkopen en te gaan huren. Of juist een goedkoper huis te kopen. Daarnaast zijn er ook nog mogelijkheden om de overwaarde op te nemen zonder het moeten verkopen van je huis. Belangrijk hierbij is om je altijd goed te laten adviseren door een hypotheekadviseur.

Het grootste voordeel is dat je extra geld hebt om te besteden, zonder dat je je huis hoeft te verkopen. Je kunt het gebruiken voor een verbouwing, het aflossen van andere schulden, het helpen van je kinderen of voor extra inkomen. Vaak is de rente op een hypotheek lager dan bij een persoonlijke lening. Een nadeel is dat je maandlasten kunnen stijgen. Ook maak je kosten voor advies, taxatie en soms de notaris. Bovendien kan je huis in waarde dalen, terwijl je lening gelijk blijft.

Ja, hoe je het geld besteedt, bepaalt vaak hoeveel belasting je betaalt. We leggen het uit.

Als je het geld gebruikt voor je woning 

Bijvoorbeeld voor een verbouwing of verduurzaming. Dan blijft de lening in box 1 en mag je de hypotheekrente vaak aftrekken van de belasting. 

Als je het geld gebruikt voor iets anders 

Bijvoorbeeld voor een auto, schenking aan je kinderen of extra inkomen. Dan valt het bedrag meestal in box 3 (vermogen). Je betaalt dan mogelijk extra belasting over je spaargeld of beleggingen. 

Bij verhuizing

Als je verhuist en overwaarde meeneemt, kan de bijleenregeling van de Belastingdienst gelden. Dat betekent dat je de overwaarde eerst moet gebruiken voor je nieuwe woning, anders mag je over dat deel de hypotheekrente niet aftrekken.

Als je extra leent op je hypotheek, ga je vaak meer rente en aflossing betalen. Je maandlasten worden dus hoger. Het is belangrijk om te kijken of je dat nu én in de toekomst kunt betalen, bijvoorbeeld als je met pensioen gaat of minder gaat werken. Reken dit vooraf goed door met een adviseur, zodat je niet voor financiële verrassingen komt te staan.

Overwaarde opnemen kost vaak geld. Denk aan advieskosten voor de hypotheekadviseur, taxatiekosten om de waarde van je woning te bepalen en soms notariskosten als de hypotheek wordt aangepast. Dit kan een paar duizend euro kosten. Het is slim om deze kosten vooraf in je berekening van je overwaarde mee te nemen, zodat je weet wat je uiteindelijk overhoudt.

Dat hoeft niet. De rente voor de overwaarde die je opneemt kan hoger zijn dan je huidige hypotheekrente. Kies je voor een variabele rente, dan kan deze in de toekomst stijgen. Dat geldt ook voor de andere voorwaarden van de hypotheekverstrekker. Het is afhankelijk van de manier waarop jij de overwaarde opneemt.