Dichtbij in Hypotheken. Verbouwen, verduurzamen, je pensioen aanvullen of schenken? Wij geven je financieel inzicht!

Geld schenken aan je kinderen

“Tegenwoordig is het voor starters op de woningmarkt lastig om een eigen huis te kopen. Niet alleen vanwege de hoge huizenprijzen, maar ook door een mogelijke studieschuld die ze hebben opgebouwd. Als je weet dat je voor een appartement of eengezinswoning in Twente of de Achterhoek al gauw € 1.500,- huur per maand betaalt, terwijl je voor een koopwoning van € 300.000,- zelfs goedkoper uit kan zijn, kan dit heel frustrerend zijn. Is het inkomen van jouw kind (samen met dat van zijn/haar partner) niet voldoende om een hypotheek voor die eerste woning te krijgen, dan kun je als ouders helpen door geld te schenken uit de overwaarde van jouw huis. Wettelijk is vastgelegd dat ouders ieder kind (18-40 jaar) eenmalig maximaal € 32.195,- belastingvrij mogen schenken. Heb je bijvoorbeeld twee kinderen die je ieder € 25.000,- tegemoet wil komen door het benutten van je overwaarde? Dan betaal je door het schenken van € 50.000,- met het huidige rentepercentage van 4% zo’n € 160,- per maand aan extra hypotheeklasten, maar bied je jouw kinderen wellicht net dat financiële steuntje dat zij nodig hebben.”

Je pensioen aanvullen

“Hebben jij en je partner de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, maar is het gezamenlijke inkomen – bestaande uit AOW en een klein pensioen – door alle stijgende kosten eigenlijk te weinig om leuke dingen van te doen op je oude dag? In sommige gevallen kun je dan (onder voorwaarden) de overwaarde van je huis benutten.

Bijvoorbeeld: woon je in een woning met minimaal € 30.000,- overwaarde, dan kan het mogelijk zijn om dit bedrag op te nemen via een extra hypotheek. Houd er wel rekening mee dat geldverstrekkers niet alleen naar de overwaarde kijken, maar ook naar je inkomen en financiële situatie. Als alles in balans is, kan dit bijvoorbeeld resulteren in een maandlast van € 100,- bij een rente van 4%. Die verre reis die jullie altijd al wilden maken, komt dan misschien toch ineens in zicht.”

Leen-/schenkconstructie:

Naast een schenking zie je ook steeds vaker een leen-/schenkconstructie. Een kind leent dan een bedrag bij ouders, bijvoorbeeld € 50.000. Ouders fungeren dus in principe als bank. Je spreekt met je ouders een rente af (die moet marktconform zijn) en wat je maandelijks terugbetaalt. De lening moet je annuïtair of lineair in max 30 jaar aflossen om in aanmerking te komen voor renteaftrek.

Tegelijkertijd sluit je een schenkingsovereenkomst af met je ouders. Stel dat je € 400 per maand voor de lening bij je ouders betaalt, dus € 4800 per jaar. Je sluit een schenkingsovereenkomst af waarin staat je de € 4800 jaarlijks teruggeschonken krijgt. Een kind kan dan opeens € 50.000 meer lenen. Deze extra lening wordt een extra bedrag dat ze kunnen gebruiken voor het kopen van een huis. Steeds meer hypotheekverstrekkers staan deze constructie toe, NHG ook. De jaarlijkse schenking van ouder aan kind is (voor 2025) € 6.713. Als je daar qua maandlast binnenblijft, kan je kind dus meer lenen voor het kopen van een huis via deze constructie.

Verbouwen

Doordat de huizenprijzen de afgelopen jaren fors zijn gestegen, is de kans groot dat jouw huis ook meer waard is geworden. Hier kun je van profiteren door je overwaarde op te nemen en bijvoorbeeld te gebruiken voor het verbouwen van je woning. Overwaarde is het verschil van de marktwaarde van je woning en het bedrag aan hypotheek dat erop zit. Bij verbouwen kun je denken aan het uitbouwen van je woonkamer, het plaatsen van een dakkapel of het vervangen van een keuken of badkamer. Het bedrag dat je hiervoor kunt lenen mag maximaal 100% van de waarde van je woning zijn na de verbouwing. Vaak wordt je woning niet direct het bedrag meer waard dat je nodig hebt voor de investering.

Verduurzamen

Naast het verbouwen van je woning kun je ook investeren in energie besparende maatregelen voor een aangenamer wooncomfort én misschien wel profiteren van lagere energielasten doordat je je woning verduurzaamt. Het energiezuinig maken van je woning wordt steeds belangrijker als je je woning in de toekomst wilt verkopen of wanneer de energieprijzen zullen stijgen. Bij energie besparende maatregelen kun je bijvoorbeeld denken aan isolatie, zonnepanelen, HR++ glas of een warmtepomp.

Verduurzamen in 2025: zo werkt het met extra leenruimte

Wil je je woning verduurzamen, maar heb je weinig overwaarde? Geen zorgen er zijn extra mogelijkheden om toch duurzaam te investeren in je huis.

Tot 106% van de woningwaarde lenen
Normaal mag je maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Maar voor energiebesparende maatregelen mag je tot 106% van de woningwaarde lenen. Dit kan op twee manieren:

Je weet al wat je wilt doen?
Laat dit dan opnemen in een taxatierapport. Je mag dan tot 106% van de waarde ná de verbouwing lenen.

Nog niet helemaal zeker van je plannen?
Dan kun je gebruikmaken van het Energiebespaarbudget. Bij de meeste geldverstrekkers kun je meteen een soort bouwdepot van €10.000, - krijgen, dat je in 2 jaar kunt gebruiken voor verduurzaming.
Heb je meer dan dat nodig? Dan is er een mogelijkheid tot een groter Energiebespaarbudget. Hierbij geldt wel weer: maximaal 106% van de waarde van de woning!

Extra leenruimte op basis van je energielabel

Buiten wat je op basis van je inkomen mag lenen, mag je altijd een extra bedrag lenen voor verduurzaming, afhankelijk van het huidige energielabel van je woning:

Let op: wil je méér lenen dan het extra bedrag op basis van je label, dan is het afhankelijk van je inkomen of dit haalbaar is.

Subsidies en hulp in de regio

Naast deze landelijke regelingen zijn er ook lokale subsidies en regelingen. Woon je in de Achterhoek? Kijk dan op het Energieloket Achterhoek voor een overzicht van gemeentelijke regelingen en subsidies.

Persoonlijk hypotheekadvies

Wil je weten wat in jouw situatie mogelijk is? De mogelijkheden om bij te lenen voor een verbouwing, verduurzaming, je pensioen aan te vullen of te schenken zijn voor iedere persoonlijke situatie anders. Wij denken graag met je mee en bekijken samen wat voor jou haalbaar en verstandig is. Het aangaan van een extra lening brengt uiteraard extra lasten met zich mee. We kijken naar de mogelijkheden, maar brengen ook de risico’s in beeld zodat je zelf een weloverwogen beslissing kunt maken. Maak daarom vrijblijvend een afspraak en ontdek wat er financieel wél kan.