Veelgestelde vragen over de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

De afkorting AOV staat voor ‘arbeidsongeschiktheidsverzekering'. Met een AOV verzeker jij als ondernemer of zzp’er je inkomen en kom je niet zonder geld te zitten wanneer je (tijdelijk) je beroep niet kunt uitoefenen door ziekte of een ongeval. Een AOV keert dan maandelijks een bedrag uit. Lees meer over wat een AOV is in het algemeen, of alles over de AOV van Univé in het bijzonder.

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voorziet jou van een inkomen als je niet (volledig) kunt werken door ziekte, letsel, burn-out of zwangerschap. Lees meer over hoe de AOV werkt en krijg antwoord op vragen als: krijg ik direct een uitkering als ik uitval? Hoe hoog is de uitkering? Hoe lang ontvang ik deze? Hoeveel kost een AOV? En: kan ik mijn AOV nog aanpassen? 

Op dit moment is een arbeidsongeschiktheidsverzekering niet verplicht. Maar dit gaat wel veranderen. De verplichte AOV gaat naar verwachting in 2030 in en wordt uitgevoerd door het UWV. Het voordeel van een ‘vrijwillige’ AOV van Univé? Je bepaalt zelf de dekking en de hoogte van de premie en uitkering. Meer over de geboden overgangsregelingen lees je hier.

Ontdek meer voordelen en nadelen van de verplichte AOV én hoe deze zich verhouden tot een zelfsamengestelde AOV in de Vergelijking: de verplichte AOV vs. een AOV via Univé.

Onze AOV is er voor iedereen: voor alle beroepen en sectoren, van kleine tot middelgrote bedrijven. 

Voor deze ondernemingsvormen

De arbeidsongeschiktheidsverzekering is er voor zzp'ers, BV's, mkb'ers, voor mensen met een maatschap of VOF en voor eenmanszaken.

Voor ondernemers met een Broodfonds

Ook voor mensen met al een Broodfonds: de AOV en zo'n fonds vallen goed te combineren.

En voor al deze beroepen

Verder zijn we er voor agrarische ondernemers, ondernemers in de bouw en techniek, in de detailhandel en winkeliers, horeca­ondernemers, mensen met vrije beroepen en in de zakelijke dienstverlening. Ook accountants en boekhouders, advocaten, ambtenaren, architecten, fysiotherapeuten, gastouders, (huis)artsen, kappers, medisch specialisten, psychologen, tandartsen, verloskundigen, verpleegkundigen en andere medewerkers in de zorg, personal trainers, fotografen, makelaars, politie en defensie, timmerlieden en mensen in de transport kunnen op onze arbeidsongeschiktheidsverzekering rekenen.

Met een AOV ontvang je wanneer het nodig is niet alleen een maandelijkse uitkering waarmee je je zonder zorgen kunt richten op je herstel. Er worden je ook effectieve preventiediensten aangeboden waarmee je uitval kunt voorkomen. En gaat het toch mis, dan word je persoonlijk begeleid bij je re-integratie. 

Uit onderzoek blijkt dat de groep zelfstandig ondernemers die zich indekt tegen inkomensrisico's bij arbeidsongeschiktheid, ieder jaar groeit. Dat is mooi, maar het zijn meestal alleen de zzp’ers en zmp’ers bij wie de zaken goed gaan, die voorzieningen treffen. En in de meeste gevallen gaat het dan om een kortdurende financiële voorziening. 

Maar waarom dan een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten? Wat heeft de gemiddelde ondernemer eigenlijk geregeld voor arbeidsongeschiktheid? Meer informatie? Bekijk de pagina 'Waarom een AOV' voor antwoorden en ontdek of een AOV ook voor jou een verstandige zet is.

Je bent arbeidsongeschikt als je fysiek en/of mentaal niet meer, of niet volledig, in staat bent om je werk uit te voeren. Bijvoorbeeld als gevolg van een langdurige ziekte, een ongeval op de werkvloer of psychische klachten wanneer te veel (werk)stress zich ontwikkelt tot een burn-out.

Ontdek wat je (zelf) kunt doen om arbeidsongeschiktheid als zelfstandig ondernemer te voorkomen.

Je kunt de arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten vanaf 18 jaar en afhankelijk van je beroep tot en met de leeftijd van 60 jaar, 62 jaar of de dag dat je de AOW-leeftijd bereikt. Je kunt echter ook kiezen voor een lagere eindleeftijd: totdat je de leeftijd bereikt van 55, 60, 62 of 65 jaar.

Voor een aantal beroepen kan een lagere leeftijdsgrens bij afsluiten van de verzekering gelden. Dat geldt met name voor fysiek zware beroepen.

Lees hier meer over de gedegen dekking van de AOV bij Univé. In de AOV polisvoorwaarden (PDF) lees je het volledige overzicht van wat er wel en niet verzekerd is vanuit de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Bekijk ook de algemene voorwaarden van Univé (PDF).

In de eerste plaats bepaal je zelf of je je werk als gevolg van ziekte of een ongeval niet of slechts gedeeltelijk kunt uitvoeren. Voor de Univé AOV worden de gevolgen van jouw ziekte of ongeval altijd in relatie tot je beroep bekeken. Je bepaalt samen met de schadebehandelaar van Univé – eventueel met hulp van externe, onafhankelijke medische deskundigen – voor hoeveel procent je je werk niet meer kunt doen. Aan de hand van dit percentage bepalen we de hoogte van je uitkering. De verzekering keert uit als je voor minimaal 25% je werk niet meer kunt doen. Meer informatie over de uitkeringsdrempel.

Je kunt als zelfstandige te maken krijgen met een ‘verzekeringsgat’ tussen de einddatum van je arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) en wanneer je voor het eerst AOW ontvangt. Dat gebeurt als de AOW-leeftijd stijgt, maar je AOV niet meebeweegt.

Bij arbeidsongeschiktheid kom je dan zonder inkomen te zitten, want je AOV keert dan niet meer uit, maar je AOW is ook nog niet begonnen. Dit probleem wordt het AOV-AOW-hiaat genoemd.

Lees hier alles over het AOV-AOW-hiaat en de oplossing die Univé biedt.

Dit betekent dat jouw kennis over de arbeidsongeschiktheidsverzekering niet toereikend is. Daardoor loop je het risico om een AOV af te sluiten die niet goed aansluit bij jouw situatie.

Wil je wel een AOV? Dan raden wij aan om de arbeidsongeschiktheidsverzekering samen met een adviseur af te sluiten. Samen kunnen jullie jouw situatie en wensen bespreken. Maak hier een afspraak met een Univé-adviseur bij jou in de buurt.

Ziekte of gezondheidsklachten die je nu hebt of in het verleden hebt gehad, moet je altijd melden bij het invullen van de digitale gezondheidsverklaring. ReMedicalGroup, een door Univé ingeschakelde onafhankelijke deskundige, beoordeelt of dit invloed heeft op jouw arbeidsongeschiktheidsverzekering. Lees meer over de gezondheidsverklaring of ga naar verzekeraars.nl. Als jouw aanvraag om medische redenen wordt afgewezen, kun je in het uiterste geval nog kiezen voor de Vangnetverzekering.

Dat kan, maar voordat je je huidige verzekering beëindigt, is het verstandig om eerst de acceptatie van de Univé AOV af te wachten.

Je kunt de premie voor deze verzekering niet per jaar betalen. Je betaalt de premie maandelijks via automatische incasso. Wel krijg je de eerste vijf jaar een korting op je premie.

Om de juiste hoogte van jouw premie te bepalen is het belangrijk dat we eventuele gezondheidsrisico's goed in kunnen schatten. Informatie over je gezondheid en leefstijl is daarbij van groot belang. De gezondheidsverklaring geeft inzicht in deze informatie. Lees meer over de gezondheidsverklaring.

Je vult een digitale gezondheidsverklaring in op een beveiligde webpagina. Als jouw antwoorden daar aanleiding voor geven, neemt ReMedicalGroup, een door Univé ingeschakelde onafhankelijke deskundige, contact met je op om een vollediger beeld van je gezondheid te krijgen. Lees meer over de gezondheidsverklaring of lees meer informatie op verzekeraars.nl.

Nadat je je gegevens en de gezondheidsverklaring hebt ingevuld en de online kennis- en ervaringstoets hebt afgelegd, ontvang je een bevestigingsmail. In deze mail staat of wij je verzekering direct, voorlopig of onder afwijkende voorwaarden accepteren.

Je betaalt eenmalig € 149 voor het administratief afhandelen van jouw AOV-aanvraag.

Hoeveel een arbeidsongeschiktheidsverzekering kost, hangt af van jouw persoonlijke keuzes en situatie. Dit is hoe de AOV-premie is opgebouwd.

Sluit je online een arbeidsongeschiktheidsverzekering af? Dan betaal je naast de premie eenmalig afsluitkosten.

Wil je een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten via een Univé-adviseur? Dan betaal je, naast de premie en eenmalige afsluitkosten, ook advieskosten aan deze adviseur. De adviseur stelt op basis van een risico-inventarisatie een adviesrapport op.

Of je een uitkering ontvangt, is afhankelijk van hoeveel procent van van je werk je niet meer kunt doen. De hoogte van jouw ziektepercentage wordt vastgesteld door onze medisch adviseur, eventueel met hulp van externe, onafhankelijke medische deskundigen. Aan de hand van je ziektepercentage bepalen we de hoogte van je uitkering. De verzekering keert uit als je voor minimaal 25% je werk niet meer kunt doen. Het minimale percentage arbeidsongeschiktheid noemen we de uitkeringsdrempel.

In de polisvoorwaarden van de AOV vind je de tabel met ziekte- en bijbehorende uitkeringspercentages en de praktijkvoorbeelden.

Je ontvangt arbeidsongeschiktheidsuitkering als je je werk voor minimaal 25% niet meer kunt doen. Dat is de zogeheten uitkeringsdrempel. De hoogte van de uitkering is afhankelijk van het vastgestelde arbeidsongeschiktheids-percentage.

Je ontvangt de uitkering vanaf het moment dat de eigen risicotermijn is afgelopen.

Op de uitkering houden wij de loonheffing en de inkomensafhankelijke bijdrage Zorgverzekeringswet in. De AOV-uitkering stopt als je weer beter bent of minder dan 25% arbeidsongeschikt bent.

Als je je bij ons ziek meldt, onderzoekt onze medisch adviseur jouw situatie om te bepalen voor welk percentage je je werk niet meer kunt doen. Dit gebeurt eventueel in samenspraak met externe, onafhankelijke medisch deskundigen. De hoogte van het vastgestelde percentage bepaalt de hoogte van de uitkering. Bekijk de tabel met ziekte- en bijbehorende uitkeringspercentages in de polisvoorwaarden (PDF) of lees meer over de AOV-uitkering.

Ja. Vang inkomensverlies tijdens je zwangerschap op met de AOV van Univé, als aanvulling op je ZEZ-uitkering bij UWV. Daarmee krijg je een aanvullende zwangerschapsuitkering. Je ontvangt dan maximaal 18 weken een uitkering (in ieder geval acht weken voor én na je bevalling), min de door jou gekozen eigen risicotermijn. Univé keert deze zwangerschapsuitkering uit, als je de verzekering hebt afgesloten vóórdat je zwanger werd. Er geldt een wachttijd van 12 maanden.

En wist je dat je ook aanspraak kunt maken op zes weken betaald adoptieverlof en dat je als partner één week geboorteverlof krijgt?

We snappen dat elk moment van uitval vervelend en soms zelfs stressvol kan zijn. Zeker als ondernemer, omdat je inkomen ervan afhangt. Toch begint een AOV meestal pas uit te keren na een eigen risicotermijn van één maand. Dat heeft een paar redenen:

De eigen risicotermijn kun je verhogen

De eigen risicotermijn van de Univé AOV is standaard één maand (30 dagen). Heb je een grotere buffer om inkomensverlies op te vangen? Dan kun je kiezen voor een langere overbruggingsperiode. Je betaalt dan een lagere premie voor jouw AOV. Bekijk hier de keuzemogelijkheden voor de eigen risicotermijn.

De AOV-uitkering die je ontvangt is bruto. We houden namelijk loonheffing en de inkomensafhankelijke bijdrage zorgverzekeringswet in. Het bedrag dat je aan uitkering op je rekening ontvangt, is daardoor netto.

In de eerste plaats bepaal je zelf of je je werk als gevolg van ziekte of een ongeval niet of slechts gedeeltelijk kunt uitvoeren. Voor de Univé AOV worden de gevolgen van jouw ziekte of ongeval altijd in relatie tot je beroep bekeken. Je bepaalt samen met de schadebehandelaar van Univé – eventueel met hulp van externe, onafhankelijke medische deskundigen – voor hoeveel procent je je werk niet meer kunt doen. Aan de hand van dit percentage bepalen we de hoogte van je uitkering. De verzekering keert uit als je voor minimaal 25% je werk niet meer kunt doen. Meer informatie over de uitkeringsdrempel.

Als je je werk nog gewoon kunt doen, kun je een preventiecursus aanvragen als deze een duidelijke relatie heeft met het voorkómen van ziekte of ongevallen. Stuur hiervoor een mail naar aovpreventie@unive.nl. Geef in de mail aan welke cursus je wilt volgen, waarom en wat deze kost. Vermeld ook je polisnummer, je naam en je adresgegevens. Binnen 10 werkdagen ontvang je van ons bericht over de mogelijkheden.

Verdiep je in de tussentijd in de meest gangbare oorzaken van arbeidsongeschiktheid en wat je zelf kunt doen om te voorkomen dat je uitvalt.

Of lees direct hoe Univé helpt voorkomen en beperken. Ontdek daar alle Univé preventiediensten waarvan je er vanuit het Voorkomen & Beperken budget ieder jaar één kunt kiezen. Er zijn mogelijkheden tot persoonlijke ontwikkeling en fitter worden met behulp van de Vital Scan van Adaptics of een bijdrage van Univé voor de nodige hulpmiddelen. Daarnaast bieden we preventief arbeids­deskundig onderzoek en de preventiedesk.

Je kunt je arbeidsongeschiktheidsverzekering elke dag opzeggen. Je hebt geen opzegtermijn. Je krijgt van ons een bevestiging van je opzegging. Heb je te veel premie betaald? Dan krijg je die terug.

Je AOV opzeggen

Ja, je kunt het verzekerd bedrag van je AOV maandelijks aanpassen. Op de pagina Klantenservice vind je een overzicht van situaties die van invloed kunnen zijn op je AOV. 

Heb je je AOV afgesloten via een adviseur?

Neem dan contact op met je adviseur. Deze kan je adviseren over de mogelijke consequenties van de door jou gewenste aanpassing.

Heb je je AOV online afgesloten?

Neem dan contact op met afdeling Acceptatie AOV, via inkomensverzekering@unive.nl of telefonisch via 0592 - 348 656.

Verhogen van het verzekerde bedrag

Houd er rekening mee dat je voor het verhogen van je verzekerd bedrag opnieuw telefonisch wordt benaderd door de ReMedicalGroup (RMG). Een medewerker van de RMG gaat je gezondheidssituatie opnieuw beoordelen.

Verlagen van de verzekerde bedragen

Verlagen kan zonder medische waarborgen.

Soms is het nodig om tijdens de verzekeringsperiode jouw premie en voorwaarden te wijzigen. Wij doen dit alleen als hier een goede reden voor is. Bijvoorbeeld omdat de wetgeving verandert en wij daardoor grote financiële risico’s lopen. Wijzigen wij je verzekering? Dan doen wij dat maximaal één keer per jaar. De wijziging zal ingaan op de prolongatiedatum. Deze datum staat op je polis. Wij laten je dat natuurlijk altijd van te voren weten. Uiterlijk 30 dagen voordat de wijziging ingaat, ontvang je een bericht met uitleg.

Ben je het niet eens met de wijziging? Dan kun je de verzekering opzeggen. De verzekering stopt dan op het moment dat de wijziging in zou gaan. Meer informatie hierover vind je in onze Algemene Voorwaarden. Hoor je niets van ons? Dan betekent dat dat wij geen wijzigingen zullen doorvoeren.

Als het nodig is dat wij de premie verhogen, dan stijgt je premie voor de resterende looptijd van de verzekering.

De premie die je betaalt voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering is grotendeels fiscaal aftrekbaar. Bij de aangifte inkomstenbelasting kun je de premie grotendeels aftrekken onder de noemer "Uitgave voor inkomensvoorzieningen". Daarom noemen we de premie die je betaalt een brutopremie.

Let op: raak je arbeidsongeschikt, dan moet je over deze uitkering ook inkomstenbelasting betalen.

De premie die je betaalt voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering is grotendeels aftrekbaar. Bij de aangifte inkomstenbelasting kun je je AOV-premie grotendeels aftrekken onder de noemer "Uitgaven voor inkomensvoorzieningen". We noemen de premie die je voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering betaalt daarom een brutopremie.

Als er wijzigingen in je situatie optreden, kan dit van invloed zijn op je verzekering. Deze tussentijdse veranderingen moet je melden:

Geef een wijziging door

Je AOV opzeggen kan hier.

Ja, de arbeidsongeschiktheidsverzekering biedt altijd dekking als je vrijwilligerswerk uitvoert.

Als je door ziekte je werk niet meer of slechts gedeeltelijk kunt doen, dan meld je je arbeidsongeschikt. Vervolgens vragen wij onze medisch adviseur om jouw situatie te onderzoeken. Afhankelijk van de situatie kunnen we ook medische informatie opvragen of andere deskundigen inschakelen. Deze deskundigen werken bij Univé of worden door ons ingehuurd. De informatie die wij van deze deskundigen krijgen, gebruiken we alleen om de mate van arbeidsongeschiktheid vast te stellen. Als wij dit hebben vastgesteld, geven wij dit aan jou door. De mate van arbeidsongeschiktheid bepaalt de hoogte van de uitkering.

Je bepaalt samen met de schadebehandelaar van Univé – eventueel met hulp van externe, onafhankelijke medische deskundigen – voor hoeveel procent je jouw werk niet meer kunt doen. Dat gaat mede op basis van het beoordelingscriterium 'beroepsarbeidsongeschiktheid'. Ben je het niet eens met het vastgestelde percentage? Dan kun je op onze kosten een second opinion aanvragen.

Voor veel ondernemers is een Broodfonds geen alternatief voor een AOV voor zzp'ers. Dit komt door het tijdelijke karakter ervan: je krijgt maximaal twee jaar een bedrag van maximaal € 2.500 per maand. De financiële verschillen lopen snel op bij langdurige arbeidsongeschiktheid. Lees verder voor een rekenvoorbeeld.

Ja, je kunt een AOV en een Broodfonds combineren. Kies je voor een AOV met een wachttijd van 2 jaar (ook wel eigen risicotermijn), dan is een kortdurende arbeidsongeschiktheid gedekt via het Broodfonds. Deze keert namelijk maximaal 2 jaar uit. Ben je langer ziek? Dan keert de AOV vanaf het derde jaar uit. Het voordeel van deze combinatie: als je de de eigen risicotermijn van je AOV afstemt op de periode waarin het Broodfonds uitkeert, dan zijn de maandelijkse kosten voor de AOV lager.

Dat is afhankelijk van jouw situatie en de keuzes die jij maakt. Een AOV kan soms ook juist voordeliger zijn dan een Broodfonds. Bekijk hier een rekenvoorbeeld.

Als je lid wordt van een Broodfonds, brengt dat kosten met zich mee. Deze bestaan uit een maandelijkse inleg, de maandelijkse contributie en de eenmalige inschrijfkosten.

Meer details over de kosten van een Broodfonds

Door gebruik te maken van het AOV-portaal zijn al je gegevens, documenten en gesprekken makkelijk vindbaar op één centrale plek. Dit maakt het niet alleen gemakkelijk voor jou, maar ook voor je re-integratiebehandelaar.

Het AOV-portaal is een persoonlijke omgeving waar je de status van je aanvraag kunt inzien. Je kunt er ook alle berichten bekijken die je naar ons hebt gestuurd of die je van ons hebt gekregen. Daarnaast vind je er alle documenten terug.

Het communicatieplatform is gebouwd binnen een beveiligde omgeving. Je gegevens zijn 100% veilig bij ons.

Met de komst van het AOV-portaal kun je niet meer mailen met je re-integratiebehandelaar. Vragen kun je stellen via het AOV-portaal. Je kunt ook met ons bellen.

Dat is vervelend. Onze collega’s van de klantenservice helpen je hier graag bij.

Op deze pagina vind je een uitleg over het platform. Kom je er toch niet uit? Dan staat onze klantenservice voor je klaar om je te helpen.