Uw hypotheek moet natuurlijk precies zijn zoals ú dat wilt. En omdat er zo veel hypotheekvormen bestaan, kunt u bij uw Univé-hypotheekadviseur terecht voor vakkundige uitleg. Samen bepaalt u welke hypotheekvorm het best bij u past. Zo kunt u kiezen uit (een combinatie van) de volgende hypotheekvormen:
- Spaarhypotheek
De spaarhypotheek is een combinatie van een hypotheek met een spaarverzekering. U lost uw hypotheek tijdens de looptijd niet af, maar spaart voor een kapitaal dat aan het eind van de looptijd precies genoeg is voor de aflossing. Dat sparen is - binnen de geldende fiscale grenzen - belastingvrij. En de rente die u gedurende de volle looptijd over het gehele hypotheekbedrag betaalt is bijna altijd fiscaal aftrekbaar (met een maximale renteaftrektermijn van dertig jaar). Versneld aflossen kan op elk moment, de premie gaat daardoor omlaag. Bovendien worden renteschommelingen gecompenseerd door aanpassing van de spaarpremie en de risicoverzekering dekt onmiddellijke aflossing bij overlijden tijdens de looptijd.
- Aflossingsvrije hypotheek
Met een aflossingsvrije hypotheek betaalt u maandelijks alleen de hypotheekrente. Aflossen doet u pas als uw huis wordt verkocht. Uit de opbrengst lost u de hypotheek in één keer af. Deze hypotheekvorm levert u niet alleen een voortdurend hoog fiscaal voordeel op, maar ook de laagste netto maandlasten van alle hypotheken. Besef echter wel dat de schuld (onverminderd) blijft bestaan en dat bij onverhoopt overlijden geen aflossing van uw hypotheek plaatsvindt. Daarom is het vaak raadzaam om een aanvullende overlijdensrisicoverzekering te sluiten die de gehele of gedeeltelijke aflossing dekt. De premie daarvoor moet u dan wel incalculeren bij uw maandlasten. Tevens is de maximale termijn van renteaftrek vastgesteld op dertig jaar. Dit betekent dat u na dertig jaar de rentelasten niet meer fiscaal kunt aftrekken.
- Bankspaarhypotheek
Bij banksparen kunt u sparen of beleggen voor de aflossing van uw hypotheek. Dit doet u niet via een gekoppelde verzekering, maar op een gekoppelde en geblokkeerde rekening. Met de bankspaarhypotheek weet u precies wat de kosten zijn en wat u spaart.
- Beleggingshypotheek
Zeker op de lange termijn kunt u door te beleggen een aardig kapitaal opbouwen. De beleggingshypotheek speelt daarop in. U lost de hypotheek af door te beleggen in beleggingsfondsen. Daar kunt u zelf invloed op uitoefenen door naar keuze in één of meerdere fondsen te beleggen. U profiteert van de grote flexibiliteit die het product en de fiscus u bieden. Maar let op: wie geld belegt, neemt een financieel risico. Het bedrag dat wordt betaald, wordt niet volledig belegd, een deel gaat op aan kosten en verzekeringspremies. Rendementen kunnen hoger, maar ook lager dan gemiddeld uitvallen en zullen meer schommelen naarmate de beleggingsvorm risicovoller is. Rendementen die in het verleden zijn behaald, garanderen niets voor de toekomst.
- Annuïteitenhypotheek
De annuïteitenhypotheek is traditioneel populair, omdat de maandelijkse aanvangslasten laag zijn. U betaalt een bruto bedrag, dat is opgebouwd uit een deel rente en een deel aflossing. In het begin is het rentedeel verhoudingsgewijs groot. Omdat de betaalde rente fiscaal aftrekbaar is, komt u uit op lage netto aanvangslasten. Tijdens de looptijd lost u elke maand een steeds groter bedrag af en wordt het rentedeel kleiner. En daarmee dus ook uw renteaftrek. Uw netto lasten gaan omhoog, maar dat kan prima passen bij uw situatie als u tegen die tijd ook meer geld verdient.
- Hybride hypotheek
De zekerheid van sparen gecombineerd met het risico van beleggen: dat is de hybride hypotheek. Daarom wordt die ook wel de spaar-/beleggingshypotheek genoemd. De verhouding tussen sparen en beleggen kiest u natuurlijk zelf. En als u wilt, kunt u die mix tussentijds aanpassen. Vanwege het beleggingsdeel loopt u wel meer risico dan bij een spaarhypotheek. Met beleggingen is er immers geen sprake van een gegarandeerd eindkapitaal. De hybride hypotheek bestaat uit drie delen: de hypothecaire lening, een spaarhypotheekrekening en een beleggingsverzekering.
- Lineaire hypotheek
Bij de Lineaire hypotheek lost u tijdens de looptijd uw hypotheek af, waardoor uw netto lasten relatief snel dalen. U lost namelijk over de hele looptijd maandelijks een gelijk bedrag af. U betaalt daarnaast een fiscaal aftrekbaar rentedeel over de nog niet afgeloste hypotheeksom. Het totale maandbedrag dat u betaalt, is daardoor in de aanvangsperiode relatief hoog omdat het rentedeel dan ook hoog is. Naarmate u meer hebt afgelost, daalt het rentedeel relatief sneller dan bij andere hypotheekvormen. Uw bruto maandlast gaat daardoor omlaag.