Aansprakelijkheid zakelijke e-bike: hoe zit dat precies?

Aansprakelijkheid zakelijke e-bike

Elektrische fietsen, die zakelijk worden ingezet, vallen niet onder de standaard aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven. En ook niet onder de wet die regelt dat een aansprakelijkheidsverzekering verplicht is. Voor zakelijke e-bikes moet een speciale verzekering worden afgesloten.

Een pizzabezorger rijdt met zijn elektrische bezorgfiets een voetganger aan. De voetganger loopt een dwarslaesie en hersenletsel op. Ze is houder van een autorijschool en lijdt zo ook flinke economische schade. De eigenaar van de pizzeria, die de bezorger op pad stuurde en aansprakelijk is, gaat ervan uit dat de schade wordt vergoed uit zijn bedrijfs-aansprakelijkheidsverzekering. Maar dat blijkt niet het geval. De ondernemer bezwijkt onder de schadevergoedingen die hij moet betalen. Zijn zaak gaat failliet. Het praktijkvoorbeeld, afkomstig van letselschadebureau Kloppenburg, staat niet op zich. Door de snel stijgende verkoop van elektrische bezorgfietsen komt een hiaat aan het licht in het verzekeringsstelsel.

Elektrische fietsen, die zakelijk worden ingezet, vallen niet onder de standaard aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven. En ook niet onder de wet die regelt dat er voor motorrijtuigen een aansprakelijkheidsverzekering verplicht is. Voor zakelijke e-bikes moet een speciale verzekering worden afgesloten. Niet alle ondernemers zijn daarvan op de hoogte.

Aansprakelijkheid
In de Wet Aansprakelijkheidsverzekering Motorvoertuigen (WAM) staat voor welke voertuigen een verzekeringsplicht geldt. Voor speed-pedelecs (elektrische fietsen die sneller kunnen dan 25 kilometer per uur) is die verplichting er wel, maar niet voor e-bikes (maximaal 25 kilometer per uur).

AVP vs. AVB
Bij particulier gebruik valt schade veroorzaakt door de bestuurder van de e-bike onder de dekking van de Aansprakelijkheidsverzekering voor Particulieren (AVP). Schade die veroorzaakt wordt tijdens zakelijk gebruik is uitgesloten van de AVP-dekking.

Bij de Aansprakelijkheidsverzekering voor Bedrijven (AVB) hebben verzekeraars met elkaar afgesproken dat motorrijtuigen niet onder de dekking vallen, omdat die gedekt worden door de WAM. Maar e-bikes vallen buiten de WAM-verplichting, en vallen zo tussen de wal en het schip.

"Als ik met potentiële klanten praat, gaan ze ervan uit dat de aansprakelijkheid is geregeld in standaard aansprakelijkheidsverzekeringen", zegt Marcel Jansman van Bazz e-bikes, leverancier van elektrische bezorgfietsen. "Maar die aansprakelijkheid is dus niet geregeld." Jansman heeft inmiddels een speciale polis voor de aansprakelijkheid bij de e-bikes opgenomen in de abonnementen waarmee hij de elektrische bezorgfietsen aflevert bij zijn klanten. "Die zit er nu vast in, klanten kunnen daar niet van afzien."

Kwetsbaar
Vooral kleine ondernemers die net met bezorgservice beginnen zijn kwetsbaar, zegt expert personenschade Edwin van Slooten van Letselschadebureau Kloppenburg. "Zij nemen vaak geen assurantieadviseur in de arm en sluiten verzekeringen af rechtstreeks via direct writers." De aanrijding van de pizzabezorger met een voetganger is het enige praktijkvoorbeeld dat hij kent waar het mis ging met de aansprakelijkheid.

Vraag naar bezorgfietsen groeit
Hoewel er wel registratie van cijfers plaatsvindt, is het een nog een redelijk nieuwe markt en zijn er nog weinig cijfers bekend. "Maar de kans is groot dat het er meer zijn, omdat veel horecaondernemers in de coronacrisis zijn gaan bezorgen," zegt Van Slooten. Horeca Nederland zegt niet te weten om hoeveel ondernemers het gaat. Maar Jansman constateert dat de vraag naar elektrische bezorgfietsen de laatste maanden flink is gegroeid. "Het verbaast me dat de aansprakelijkheid voor zakelijke e-bikes nog niet goed is geregeld."

Het Verbond van Verzekeraars noemt het vrijstellen van e-bikes voor de Wet Aansprakelijkheidsverzekering Motorvoertuigen in 2006 als oorzaak van de verwarring. "De meeste verzekeraars hebben na die vrijstelling het aansprakelijkheidsrisico voor e-bikes in de particuliere aansprakelijkheidsverzekering opgenomen", zegt een woordvoerder. "Maar voertuigen die zakelijk worden gebruik, hebben een heel ander aansprakelijkheidsrisico. Wij vinden dat ondernemers zelf de verantwoordelijkheid hebben om goed uit te zoeken of ze goed zijn verzekerd."