Ondernemen

Heb je wel of geen AOV nodig?

zzp aov gebroken arm

Als ondernemer wil je natuurlijk zo goed mogelijk verzekerd zijn. Maar lang niet elke ondernemer of zzp’er sluit een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af. Natuurlijk is iedereen daar vrij in. Belangrijk is in ieder geval om jezelf af te vragen of het in jouw specifieke situatie verstandig en wenselijk is een AOV af te sluiten.

Wat is een AOV?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) verzekert je tegen inkomensverlies door arbeidsongeschiktheid. Bijvoorbeeld als gevolg van ziekte of een ongeval. Je krijgt dan een uitkering gedurende de periode dat je niet kunt werken.

Om in aanmerking te komen voor zo’n uitkering moet je wel aan de voorwaarden voldoen die bij die AOV horen. Daarbij wordt gekeken naar de mate van arbeidsongeschiktheid (bijvoorbeeld minimaal 25% of 45%) en vaak geldt er een wachttijd (30 dagen of 60 dagen) voordat je de eerste uitkering uitvangt.

Waarom een AOV afsluiten?

Misschien denk je: ik word toch nooit ziek. En een ongeluk overkomt me ook niet. Maar uit onderzoek blijkt dat zo’n 14% van alle zelfstandigen voor langere tijd (5 jaar of meer) arbeidsongeschikt raakt. En maar liefst 50% van alle zelfstandigen krijgt met een kortere periode (90 dagen) van arbeidsongeschiktheid te maken. Bedenk dus goed wat het voor jou betekent als je een tijd geen inkomen meer zou hebben. Want in een aantal gevallen is het toch wel erg prettig als je zo’n verlies van inkomen hebt verzekerd.

Heb je een AOV nodig?

Niet iedereen heeft een AOV nodig. Kijk vooral goed naar je eigen situatie. Hoe hoog zijn bijvoorbeeld je vaste lasten? En wie zijn er binnen je gezin allemaal afhankelijk van je inkomen? Misschien heb je wel een partner met een hoog inkomen. Dan kan hij of zij jouw verlies in inkomen tijdelijk opvangen.

De meeste ondernemers vinden het belangrijk om alles voor hun gezin goed te regelen. Zodat ze het leven dat ze gewend zijn gewoon kunnen blijven leiden.

AOV voor zzp: de flexibele inkomensverzekering

Ben je zzp’er? Dan is de kans aanwezig dat je je niet hebt verzekerd omdat je dacht dat zo’n AOV te duur (en soms ook te ingewikkeld) is. Toch is een basis-AOV voor zzp’ers veel voordeliger dan je denkt. Bij Univé kun je namelijk je AOV (de zogeheten ZZP flexibele inkomensverzekering) aanpassen naar je eigen wensen en voorkeuren.

Zo kun je kiezen voor:

  • een uitkeringsduur van slechts 2 jaar (in plaats van tot de pensioengerechtigde leeftijd),
  • een hogere uitkeringsgrens zodat er pas vanaf 45% (in plaats van 25%) arbeidsongeschiktheid uitgekeerd wordt of
  • een lager verzekerd bedrag (bv. 80%) dan het inkomen dat je nu gemiddeld op jaarbasis verdient. 

Een AOV afsluiten is maatwerk

Als je een AOV afsluit, heb je altijd te maken met maatwerk. Samen met een adviseur bepaal je of een AOV interessant en relevant voor je is. Hij of zij brengt jouw persoonlijke en financiële situatie in kaart plus de mogelijke risico’s en hoe je die kunt verzekeren.

De hoogte van de premie wordt bepaald door het inkomen dat je wilt verzekeren, de periode die je wilt overbruggen en de eindleeftijd die je kiest. Vind je de hoogte van de bijbehorende advieskosten te hoog? Sluit dan zelf online je flexibele inkomensverzekering af. Bij dit eenvoudige product hoef je alleen nog maar het bedrag te selecteren dat je wilt verzekeren.

De premie van je AOV is aftrekbaar

Wist je trouwens dat je AOV-premie aftrekbaar is in je aangifte inkomstenbelasting? De premie die je door het jaar hebt betaald voor je AOV mag je bij je aangifte aftrekken van je inkomen. Hierdoor hoef je minder belasting te betalen. Maar krijg je later eventueel een uitkering van deze verzekering, dan is die wel belast.

Vanuit fiscaal perspectief is het trouwens altijd gunstiger om een AOV als privé-verzekering af te sluiten. Een AOV afsluiten op naam van je bedrijf biedt geen voordelen. Afhankelijk van de rechtsvorm van je bedrijf kan dat in een aantal gevallen zelfs nadelen hebben.

Weet je inmiddels al of een arbeidsongeschiktheidsverzekering iets voor jou is? Of heb je meer informatie nodig? Je leest er alles over op onze AOV-pagina’s voor ondernemers  en zzp’ers. Maar je kunt ook een afspraak maken met een van onze adviseurs.

Deel dit bericht:

Henk de Zwaan

Propositiemanager MKB