Ondernemen

Arbeidsongeschikt als zzp’er: welke opties heb je?

Arbeidsongeschikt als zzp’er

De vraag die bij elke zzp’er wel eens door het hoofd spookt: ‘Hoe zorg ik voor inkomen als ik niet meer kan werken?’ Er zijn verschillende opties waaruit je kunt kiezen en dat is vaak nog best lastig. Daarom zetten we de mogelijkheden voor jou als zzp’er eens duidelijk op een rij.

Waarom verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid?

Als werknemer in loondienst is het duidelijk waar je recht op hebt als je ziek wordt. Je hebt bij een vast contract twee jaar lang recht op minimaal 70% van je loon. De rechten als zzp’er zijn wat dat betreft ook duidelijk: je hebt in principe nergens recht op.

Dat klinkt hard, maar het is ook de realiteit. De enige optie die je hebt is om een bijstandsuitkering aan te vragen. Het spreekt voor zich dat dit ingrijpende gevolgen heeft. 

Gelukkig kun je verschillende maatregelen treffen om ervoor te zorgen dat je toch een redelijk inkomen krijgt bij arbeidsongeschiktheid.

1. De arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Met een AOV verzeker je jezelf van inkomen als je door ziekte of een ongeluk niet meer kunt werken. Hoeveel premie je betaalt, hangt af van het uit te keren bedrag dat je kiest. De minimale premie begint vaak bij een paar honderd euro per maand. Dat bedrag is vooral voor beginnende zzp’ers vaak te hoog.

Deze premie is wel volledig fiscaal aftrekbaar. Over de uitkering die je ontvangt, betaal je wel inkomstenbelasting. De uitkering bij ziekte of een ongeval loopt door tot aan je pensioen. Het is dus vooral een optie die voor de langere termijn zekerheid biedt.

2. De flexibele AOV

Interessant voor zzp’ers zijn de zogenoemde flexibele AOV’s. Deze hebben een veel lager instapbedrag, waardoor ze ook toegankelijk zijn voor startende zzp’ers. Zo ben je met de flexibele AOV voor zzp’ers van Univé al verzekerd vanaf € 25 per maand.

Vanzelfsprekend ligt het bedrag dat uitgekeerd wordt ook lager dan bij een AOV van honderden euro’s per maand. Ook is de uitkering voor maximaal twee jaar en dus een oplossing voor de kortere termijn.

Wel heb je de mogelijkheid om dit bedrag en je premie te verhogen als je onderneming groeit. Zo kun je je dus verzekeren op een manier die op dat moment het beste bij je past. Tot slot is ook deze premie fiscaal aftrekbaar.

3. Het broodfonds

Ook populair onder veel zzp’ers: het broodfonds. Dit is een collectief van ondernemers die gezamenlijk geld in een grote pot stoppen. Een broodfonds bestaat uit 20 tot 50 deelnemers. Wordt een van de leden ziek, dan ontvangt die een uitkering uit de grote pot.

Belangrijk is wel om te weten dat een broodfonds gebaseerd is op onderling vertrouwen. Er is bijvoorbeeld geen bedrijfsarts die gaat controleren of iemand wel echt ziek is. 

Een voordeel is wel dat je je inleg weer terugkrijgt als je ooit stopt met het broodfonds. Daar staat weer tegenover dat de premie niet fiscaal aftrekbaar is.

4. Zelf sparen

Tot slot kun je ook zelf geld sparen om arbeidsongeschiktheid op te kunnen vangen. Dat vraagt natuurlijk wel om een zekere discipline. Bovendien heb je hier niets aan wanneer je al snel nadat je begint met sparen ziek wordt.

Dat neemt niet weg dat het wel verstandig is om te sparen. Bijvoorbeeld als aanvulling op een van de andere opties. Zo kun je een flexibele AOV afsluiten voor je basisinkomen en daarnaast wanneer het kan wat extra geld opzij zetten.

Deel dit bericht:

Redactie

De blogredactie van Univé deelt tips en adviezen over voorkomen en beperken. Zakelijk en particulier.